Bagaimana Keluarga Deductible Berfungsi

Potongan gaji keluarga dirancang supaya keluarga tidak putus-putus membayar potongan insurans kesihatan individu untuk setiap ahli keluarga. Anda perlu memahami bagaimana keluarga yang ditolak berfungsi sehingga anda dapat menganggarkan perbelanjaan penjagaan kesihatan keluarga anda.

Bagaimana Keluarga Deductible Berfungsi

Sebilangan besar polisi insurans kesihatan keluarga mempunyai deductibles individu dan deductibles keluarga. Setiap kali seseorang individu dalam keluarga membayar kepada orang yang ditolak, jumlah itu juga dikreditkan kepada keluarga yang dapat dikurangkan.

Dengan keluarga yang dapat dikurangkan, liputan bermula untuk setiap anggota sebaik sahaja pemotongannya ditangguhkan. Setelah ditolak keluarga dipenuhi, semua orang dalam keluarga dilindungi walaupun pemotongan masing-masing tidak dipenuhi.

Terdapat dua cara polisi insurans kesihatan keluarga mula membayar faedah untuk individu tertentu dalam keluarga.

• Sekiranya seseorang memenuhi pemotongan individu mereka, faedah selepas ditolak akan bermula dan mula membayar perbelanjaan rawatan kesihatanindividu itu sahaja, tetapi tidak untuk ahli keluarga yang lain.
• Sekiranya keluarga yang ditolak dipenuhi, faedah yang akan ditolak bermulasetiap ahlikeluarga sama ada mereka telah memenuhi potongan masing-masing atau tidak.

Jenis sistem pemotongan keluarga ini dikenali sebagai deduktibel tertanam kerana deduktibel individu adalahtertanamdalam dan kira keluarga yang lebih besar dikurangkan.

Reka bentuk pelan yang paling umum adalah keluarga yang boleh dikurangkan yang sama dengan dua kali ganda yang boleh ditolak setiap individu. Oleh itu, walaupun potongan boleh berbeza-beza, jarang bagi keluarga untuk membayar lebih daripada dua potongan individu dalam satu tahun. (Ini jelas tidak berlaku jika ahli keluarga mempunyai polisi tersendiri).

Contoh: Keluarga Lima

Katakan keluarga lima orang mempunyai potongan $ 1,000 dan keluarga ditolak $ 2,000:

Pada bulan Januari:

• Ayah membayar $ 1,000 kos ditolak.
• Ayah telah bertemu dengan individu yang ditolak.
• Keluarga yang ditolak mempunyai $ 1,000 yang dikreditkan, $ 1,000 untuk ditunaikan sebelum ia dipenuhi.
• Pelan kesihatan kini membayar faedah yang boleh ditolak untuk penjagaan kesihatan ayah (bergantung kepada bagaimana rancangan itu dirancang, ini biasanya akan melibatkan pembahagian kos, yang kemungkinan besar adalah jaminan syiling sehingga maksimum yang tidak dapat dicapai).
• Pelan kesihatan belum memberikan faedah selepas pengurangan untuk ibu dan anak-anak. (Semua rancangan yang mematuhi ACA sepenuhnya meliputi perawatan pencegahan tertentu sebelum dikurangkan. Bergantung pada rancangan itu, ia mungkin membayar sebahagian daripada kos pelbagai perkhidmatan — seperti lawatan pejabat, resep, dan lawatan rawatan mendesak — sebelum dikurangkan. )

Pada Februari:

• Kanak-kanak membayar $ 700 dalam kos yang boleh ditolak.
• Keluarga yang boleh ditolak kini mempunyai $ 1,700 yang dikreditkan, $ 300 sebelum pembayarannya.
• Seorang kanak-kanak masih mempunyai $ 300 sebelum pembayaran dikurangkan, jadi ayah masih merupakan satu-satunya ahli keluarga yang dapat ditolak, sehingga rancangan kesihatan terus membayar faedah selepas pemotongan untuk ayah.
• Pelan kesihatan belum membayar tetapi membayar faedah selepas pengurangan untuk ibu atau anak-anak.

Dalam bulan April:

• Ibu membayar $ 300 dalam kos yang boleh ditolak.
• Potongan keluarga kini telah dipenuhi ($ 1,000 untuk ayah + $ 700 untuk anak satu + $ 300 untuk ibu = jumlah $ 2,000).
• Ayah adalah satu-satunya yang telah menunaikan potongannya secara individu, tetapi rancangan kesihatan sekarang mula membayar faedah selepas ditolak untuk semua ahli keluarga.

Oleh kerana keluarga yang ditolak dipenuhi, rancangan kesihatan mula membayar faedah setelah ditolak untuk semua anggota keluarga, walaupun empat daripadanya tidak memenuhi pemotongan masing-masing - termasuk dua anak yang tidak menanggung perbelanjaan untuk pemotongan masing-masing .

Pertimbangan Kos

Ada kemungkinan rancangan kesihatan mempunyai keluarga yang dapat dikurangkan yang lebih dari dua kali ganda bagi individu yang dapat dikurangkan. Periksa ringkasan faedah dan liputan rancangan anda untuk memastikan anda memahami cara kerjanya. Sebagai contoh, anda mungkin mendapati bahawa keluarga yang boleh ditolak adalah tiga kali ganda daripada yang ditolak oleh individu.

Kecuali keluarga anda kecil, keluarga yang boleh dikurangkan biasanya lebih rendah daripada jumlah semua deductibles individu. Untuk keluarga dua orang, keluarga yang boleh dikurangkan biasanya sama dengan jumlah potongan individu.

Keluarga yang ditolak membantu menjaga kos keseluruhan agar lebih terkawal, terutama untuk keluarga yang lebih besar. Sebagai contoh, katakan anda mempunyai lima ahli keluarga, seorang individu boleh ditolak $ 1,500, dan satu keluarga yang ditolak sebanyak $ 3,000.

Sekiranya tidak ada keluarga yang dapat dikurangkan dan setiap ahli keluarga harus bertemu dengan individu yang dapat dikurangkan sebelum rancangan kesihatan mula membayar faedah selepas ditolak, keluarga lima orang anda akan membayar $ 7,500 sebelum liputan kesihatan selepas ditolak untuk seluruh keluarga.

Walau bagaimanapun, kerana faedah yang dapat dikurangkan berlaku untuk seluruh keluarga apabila keluarga yang ditolak sebanyak $ 3,000 dipenuhi, keluarga menjimatkan sehingga $ 4,500 dalam kos yang dapat dikurangkan jika mereka menghadapi satu tahun di mana setiap ahli keluarga memerlukan rawatan perubatan yang luas.

Apa yang Tidak Termasuk dalam Deductible

Perkara-perkara yang tidak dilindungi oleh insurans kesihatan anda tidak akan diambil kira walaupun anda membayarnya dari poket anda sendiri.

Contohnya, sedot lemak biasanya tidak dilindungi oleh insurans kesihatan. Sekiranya anda membayar $ 1,500 untuk sedot lemak, $ 1,500 itu tidak akan dikreditkan kepada individu atau keluarga anda yang boleh dikurangkan kerana ini bukan faedah perlindungan dari rancangan kesihatan anda.

Perkhidmatan penjagaan pencegahan tertentu tidak memerlukan deductible, copayment, atau couranceurance berkat Akta Penjagaan Mampu (ACA). Anda tidak akan membayar perkara seperti mamogram, suntikan selesema, atau vaksin kanak-kanak walaupun anda belum dapat ditolak.

Copays untuk lawatan pejabat dan preskripsi pada amnya tidak diambil kira untuk ditolak, tetapi apabila anda mempunyai copay, ini bermaksud syarikat insurans anda membayar sebahagian daripada bil tersebut - dan anda mendapat faedah itu sebelum anda dapat membayar potongan anda.

Seperti biasa dengan insurans kesihatan, perinciannya boleh berbeza mengikut rancangan. Hubungi penyedia insurans anda dan bercakap dengan wakil pelanggan jika anda tidak pasti apa yang dilindungi atau tidak.

Rancangan Kesihatan yang Boleh Dpt Turunkan Tinggi

Sekiranya anda mempunyai rancangan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi (HDHP), keluarga anda yang boleh dikurangkan mungkin berbeza.

Sebilangan HDHP menggunakan pemotongan agregat daripada sistem pemotongan tertanam. Perkara ini jauh lebih jarang berlaku daripada sebelumnya, tetapi masih mungkin berlaku, terutama pada HDHP yang mempunyai deduktibel pada hujung bawah spektrum yang dibenarkan.

Dengan kata lain, HDHP anda mungkin mempunyai potongan yang tertanam seperti rancangan kesihatan jenis lain, tetapi mungkin tidak dan anda pasti ingin memastikan anda memahami perincian liputan khusus yang berlaku untuk rancangan keluarga anda.

Ketahuilah bahawa rancangan anda mungkin bukan HDHP hanya kerana potongan anda nampaknya sangat besar. HDHP adalah jenis rancangan kesihatan khas, bukan hanya istilah deskriptif.

Oleh kerana pendaftaran dalam HDHP membolehkan seseorang membuat sumbangan ke Akaun Simpanan Kesihatan yang diuntungkan oleh cukai, peraturan IRS khusus menetapkan rancangan ini selain daripada rancangan kesihatan bukan HDHP.

Sehingga tahun 2016, rancangan kesihatan yang tidak dimiliki oleh kakek mesti menerapkan maksimum yang tidak sesuai untuk ACA kepada semua anggota rancangan kesihatan keluarga, walaupun ia merupakan HDHP dengan keluarga yang dapat dikurangkan.

Untuk tahun 2020, Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia telah membatasi kos individu dari $ 8,150.

Oleh itu, HDHP keluarga boleh mendapat potongan agregat keluarga $ 8,000 tetapi tidak $ 10,000, kerana itu berpotensi memerlukan seorang anggota keluarga tunggal membayar $ 10,000 sebelum menerima faedah di bawah rancangan itu, dan itu tidak lagi dibenarkan.

Untuk tahun 2021, Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia telah membatasi kos di luar poket masing-masing pada $ 8,550. Peraturan yang mengehadkan kos ahli keluarga individu tidak lebih daripada jumlah tersebut akan terus berlaku.