Sekiranya anda mencapai maksimum insurans kesihatan anda setiap tahun, anda mungkin mempunyai peluang untuk menjimatkan wang. Perbelanjaan insurans boleh dilarang sekiranya anda:
- Adakah ubat yang mahal
- Memerlukan infus yang kerap
- Memerlukan rawatan mahal berulang
Tetapi, perbelanjaan penjagaan kesihatan anda yang tinggi adalah kunci kepada dua peluang simpanan.
- Anda mungkin dapat menjimatkan perbelanjaan di luar poket anda seperti kopai, insurans syiling, dan potongan.
- Anda mungkin dapat menjimatkan premium insurans kesihatan.
Tetapi teknik penjimatan yang akan kita bincangkan di sinihanya bekerja untuk orang-orang yang berharap dapat mencapai maksimum di luar poket rancangan mereka setiap tahun. Sekiranya anda biasanya tidak memenuhi maksimum pelan anda, anda harus mempertimbangkan strategi lain untuk memaksimumkan faedah insurans kesihatan anda.
BJI / Getty Images
Pilih Pelan Dengan Had Luar Poket yang Lebih Rendah
Syarikat insurans kesihatan membayar 100% daripada perbelanjaan yang dilindungi anda untuk sepanjang tahun setelah anda memenuhi jumlah maksimum poket tahunan anda (perhatikan bahawa ini tidak berlaku untuk Medicare Asal, yang tidak mempunyai jumlah maksimum di luar poket; kita merujuk di sini mengenai rancangan kesihatan perubatan utama swasta). Satu-satunya perkara yang anda terus bayar setelah memenuhi jumlah maksimum di luar poket anda ialah premium insurans kesihatan bulanan anda, dan caj untuk sebarang perkhidmatan yang tidak dilindungi oleh rancangan anda (seperti penjagaan gigi orang dewasa, misalnya, atau bukan -pembedahan kosmetik restoratif).
Oleh itu, jika anda memilih pelan kesihatan dengan jumlah maksimum dari saku yang lebih rendah daripada yang anda bayar sekarang, anda mungkin dapat menjimatkan wang, bergantung pada perbezaan premium. Dalam banyak kes, anda akan mendapati had keluar dari poket lebih rendah daripada mengimbangi premium yang lebih tinggi.
Pelan yang mematuhi ACA (iaitu, semua rancangan perubatan utama yang tidak diasuh atau diwariskan) diharuskan mempunyai jumlah maksimum yang tidak melebihi $ 8,550 untuk seorang individu pada tahun 2020 (topi atas ini akan meningkat menjadi $ 8,550 pada 2021). Tetapi ada juga banyak rancangan, baik di pasaran yang ditaja oleh majikan dan individu / keluarga, yang memiliki jumlah maksimum di bawah saku jauh di bawah had atas.
Cara Mencari Pelan Dengan Had Luar Poket yang Lebih Rendah
Cari rancangan dengan potongan dan jaminan syiling yang agak tinggi, tetapi had keseluruhan wang yang lebih rendah. Oleh kerana kebanyakan orang tidak pernah mencapai maksimum di luar poket, semakin tinggi pengurangan dan jaminan duit syiling, semakin sedikit syarikat yang harus membayar untuk perkhidmatan perawatan kesihatan bagi anggotanya yang biasa. Ini membolehkan mereka mengenakan premium yang lebih rendah.
Oleh kerana anda tahu bahawa anda akan membayar jumlah penuh dari dalam saku sepanjang tahun ini, semakin tinggi potongan dan jaminan syiling tidak meningkatkan kos tahunan anda. Sebenarnya, kerana anda memilih rancangan denganjumlah maksimum poket yang lebih rendah, kos tahunan anda akan lebih rendah daripada yang dirancangkan dengan pelan dengan jumlah maksimum poket yang lebih tinggi — tanpa mengira yang dapat ditolak. (Kami akan membincangkan premium di bahagian seterusnya, tetapi penting untuk memperhatikan jumlah kos anda, termasuk premium dan perbelanjaan perubatan di luar poket. Had keluar dari poket yang lebih rendah tidak akan bermanfaat jika anda menghadapi kenaikan premium yang lebih banyak daripada mengimbangi simpanan.)
Tetapi apabila anda mengetahui bahawa anda akan memerlukan kos perubatan yang tinggi, jumlah yang paling penting dari segi perancangan pelan adalah pendedahan maksimum di luar poket, kerana anda tahu anda akan mencapai had satu arah atau yang lain. Tidak masalah sama ada anda sampai di sana melalui deductible sendiri atau deductible plus couranceurance dan / atau copays, jadi reka bentuk rancangan melebihi had out-of-pocket tidak begitu penting ketika anda menghadapi kos tuntutan yang besar sepanjang tahun.
Walau bagaimanapun, pengurangan dan insurans syiling yang lebih tinggi memberi kesan kepadabilaanda membayar perbelanjaan di luar poket anda, mengalihkannya ke awal tahun rancangan. Anda akan mencapai maksimum di luar poket pada awal tahun kerana lebih rendah dan lebih mudah dijangkau. Tetapi kerana potongan anda lebih tinggi, kos di luar poket anda akan dimuat pada awal tahun ini (iaitu, anda akan membayar kos anda sendiri pada awal tahun, sementara anda memenuhi potongan anda , dan kemudian syarikat insurans anda akan membayar kos anda pada akhir tahun ini, setelah anda memenuhi jumlah pemotongan anda dan kemudian jumlah maksimum yang anda habiskan).
Pilih Pelan Dengan Maksimum Keluar yang Sama tetapi Premium yang Lebih Rendah
Cara lain untuk berjimat adalah dengan membeli pelan insurans kesihatan dengan had di luar poket yang sama dengan pelan semasa anda - atau mungkin juga had di luar poket yang lebih rendah - tetapi premium bulanan yang lebih rendah. Walaupun anda masih mempunyai perbelanjaan rawatan kesihatan tahunan yang serupa, anda akan menjimatkan wang setiap bulan untuk kos premium.
Sekali lagi, lihat rancangan dengan potongan dan jaminan syiling yang lebih tinggi daripada rancangan semasa anda. Walaupun anda perlu menyediakan wang dalam beberapa bulan pertama tahun ini untuk memenuhi perbelanjaan baru anda, anda akan mempunyai baki anggaran anda kerana anda akan membayar lebih rendah dalam premium bulanan.
Pembeli berhati-hati
Sekiranya anda mengalami keadaan perubatan yang memerlukan perawatan berterusan yang berterusan, penting untuk memperhatikan spesifiknya - di luar premium dan pembahagian kos - rancangan yang anda pertimbangkan. Anda ingin memastikan bahawa rancangan baru itu mempunyai rangkaian penyedia yang merangkumi doktor anda, atau bahawa anda baik-baik saja dengan beralih kepada doktor yang berada di rangkaian rancangan tersebut.
Dan ingat bahawa setiap rancangan merangkumi ubat preskripsi yang berbeza. Senarai ubat terlindung untuk rancangan disebut formulary, dan formulari berbeza dari satu rancangan ke rancangan yang lain. Sekiranya anda secara tidak sengaja mendaftar dalam rancangan yang tidak memasukkan ubat anda dalam formulanya, anda harus menukar ubat atau rawatan atau membayar keseluruhan kos di luar poket. Oleh kerana kos rawatan kesihatan anda sangat tinggi,pentingbahawa anda menyelidiki secara menyeluruh liputan manfaat rancangan kesihatan baru sebelum anda beralih.
Akta Penjagaan Mampu Membantu Dengan Kos
Akta Penjagaan Terjangkau juga mewujudkan subsidi pembahagian kos untuk membantu mengurangkan jumlah maksimum poket untuk orang yang layak dengan pendapatan sederhana (sehingga 250% dari tahap kemiskinan; untuk liputan tahun 2021, ini diterjemahkan menjadi sedikit kurang dari $ 32,000 untuk seorang individu).
Subsidi ini tersedia untuk orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri melalui pertukaran, selagi mereka memilih pelan perak. Sekiranya pendapatan anda menjadikan anda layak untuk mendapat subsidi ini, anda harus memahami bagaimana ia akan mengurangkan maksimum wang anda dan menjadikan faedah anda lebih kukuh sebelum anda memilih rancangan kesihatan. Sekiranya anda layak mendapat subsidi pembahagian kos dan memilih rancangan gangsa, anda mungkin akan meninggalkan banyak wang di atas meja. Premium bulanan anda akan lebih rendah dengan rancangan gangsa, tetapi anda akan kehilangan subsidi pembahagian kos dan mungkin akan berakhir dengan kos di luar poket yang jauh lebih tinggi.
Sebelum Anda Menukar Rancangan
Pastikan anda mempunyai cukup wang yang tersedia pada awal tahun rancangan untuk membayar kos awal yang berpotensi lebih tinggi seperti ditolak dan jaminan wang syiling sebelum anda memenuhi had wang yang baru dan mula menuai simpanan. Pertimbangkan Akaun Perbelanjaan Fleksibel jika majikan anda menawarkan satu, atau Akaun Simpanan Kesihatan jika anda mendaftar dalam rancangan kesihatan yang memenuhi syarat HSA.
Sekiranya berjumpa dengan doktor anda sekarang adalah penting bagi anda, pastikan dia berada dalam rangkaian dengan rancangan kesihatan yang anda pertimbangkan.
-is-treated.jpg)
