Pasangan suami isteri cenderung dilindungi dengan polisi insurans kesihatan yang sama. Tetapi itu tidak selalu mungkin, bukan juga pilihan yang paling masuk akal. Mari kita perhatikan peraturan yang berlaku untuk perlindungan suami isteri, dan pertanyaan yang harus Anda tanyakan sebelum memutuskan apakah Anda dan pasangan anda harus - atau boleh - mengikuti polisi insurans kesihatan yang sama.
joeyful / Creative RF / Getty ImagesPendedahan Luar Poket
Keluarga perlu mempertimbangkan jumlah pendedahan luar dari apa sahaja rancangan atau rancangan kesihatan yang mereka atau sedang mempertimbangkan. Akta Penjagaan Mampu (ACA) mengenakan had atas jumlah kos di luar poket (untuk rawatan dalam rangkaian faedah kesihatan penting), yang disesuaikan dengan inflasi setiap tahun oleh Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia.
Pada tahun 2021, had atas kos di luar saku adalah $ 8,550 untuk seorang individu dan $ 17,100 untuk sebuah keluarga. (Had ini tidak terpakai untuk rancangan kesihatan nenek moyang atau datuk).
Tetapi had keluar keluarga hanya berlaku untuk ahli keluarga yang semuanya dilindungi dalam satu polisi. Sekiranya keluarga dibahagikan kepada beberapa rancangan — termasuk insurans yang ditaja oleh majikan atau liputan pasaran individu — had keluar dari keluarga dikenakan secara berasingan untuk setiap polisi.
Oleh itu, jika keluarga memilih untuk mempunyai satu pasangan dalam satu rancangan dan pasangan yang lain mempunyai rancangan yang terpisah dengan anak-anak pasangan itu, setiap rancangan akan mempunyai had di luar poket sendiri, dan jumlah pendedahan mungkin lebih tinggi daripada jika seluruh keluarga berada dalam satu rancangan.
Perhatikan bahawa Medicare Asal tidak mempunyai had kos di luar poket, dan ini tidak berubah dengan Akta Penjagaan Terjangkau; Pendaftar Medicare Asal memerlukan liputan tambahan — sama ada pelan Medigap, pelan Medicare Advantage, atau liputan dari majikan semasa atau bekas — untuk mengehadkan kos di luar poket.
Keperluan Penjagaan Kesihatan
Sekiranya satu pasangan sihat dan yang lain mempunyai keadaan perubatan yang signifikan, keputusan kewangan terbaik mungkin mempunyai dua polisi yang berasingan.
Pasangan yang sihat mungkin memilih rancangan kos rendah dengan rangkaian penyedia yang lebih ketat dan pendedahan di luar poket yang lebih tinggi, sementara pasangan dengan keadaan perubatan mungkin menginginkan rancangan kos lebih tinggi yang mempunyai rangkaian penyedia yang lebih luas dan lebih rendah dari - kos poket
Ini tidak akan selalu berlaku, terutamanya jika satu pasangan mempunyai akses ke rancangan tajaan majikan berkualiti tinggi yang akan melindungi mereka berdua dengan premium yang berpatutan. Tetapi bergantung kepada keadaannya, beberapa keluarga berpendapat bahawa adalah bijak untuk memilih rancangan berasingan berdasarkan keperluan perubatan tertentu.
Implikasi untuk Akaun Simpanan Kesihatan
Sekiranya anda mempunyai Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) atau berminat untuk memilikinya, anda pasti perlu mengetahui implikasi mempunyai rancangan insurans kesihatan yang berasingan.
Pada tahun 2021, anda boleh menyumbang hingga $ 7,200 ke akaun simpanan kesihatan jika anda mempunyai liputan "keluarga" di bawah rancangan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP) yang berkelayakan HSA. Liputan keluarga bermaksud sekurang-kurangnya dua anggota keluarga dilindungi di bawah rancangan tersebut (iaitu, selain daripada liputan "mandiri" di bawah HDHP). Sekiranya anda mempunyai rancangan yang berkelayakan HSA di mana anda adalah satu-satunya anggota yang diinsuranskan, had sumbangan HSA anda pada tahun 2021 adalah $ 3,600.
Penting untuk memahami bahawa walaupun HDHP dapat memberikan liputan keluarga, HSA tidak dapat dimiliki bersama. Oleh itu, walaupun seluruh keluarga anda menggunakan satu HDHP dan menjadikan jumlah sumbangan keluarga kepada HSA tunggal, ia akan dimiliki oleh satu ahli keluarga sahaja. Sekiranya anda dan pasangan anda ingin memiliki HSA sendiri, anda masing-masing dapat mewujudkannya dan membahagikan jumlah sumbangan keluarga antara kedua-dua akaun tersebut (perhatikan bahawa walaupun HSA tidak dimiliki bersama, anda dibenarkan mengeluarkan wang untuk menampung kos perubatan untuk pasangan atau tanggungan, seperti yang anda boleh dengan kos perubatan anda sendiri).
Sekiranya salah seorang daripada anda mempunyai rancangan yang memenuhi syarat HSA (tanpa ahli keluarga tambahan dalam rancangan tersebut) dan yang lain mempunyai rancangan insurans kesihatan yang tidak memenuhi syarat HSA, sumbangan HSA anda akan terhad kepada jumlah yang boleh dibuat sendiri.
Insurans Kesihatan yang Ditaja oleh Majikan
Hampir separuh daripada semua orang Amerika mendapat insurans kesihatan mereka dari rancangan yang ditaja oleh majikan — sejauh ini jenis perlindungan tunggal terbesar. Sekiranya kedua-dua pasangan bekerja untuk majikan yang menawarkan perlindungan, mereka masing-masing boleh mengikut rancangan mereka sendiri.
Sekiranya majikan menawarkan perlindungan kepada pasangan, pasangan boleh memutuskan sama ada masuk akal untuk mempunyai rancangan mereka sendiri, atau menambahkan satu pasangan ke rancangan tajaan majikan yang lain. Tetapi ada beberapa perkara yang perlu diingat semasa anda memutuskan tindakan terbaik:
Perlindungan Pasangan Tidak Diperlukan
Majikan tidak diharuskan menawarkan perlindungan kepada pasangan. Akta Penjagaan Terjangkau menghendaki majikan besar (50 atau lebih pekerja) menawarkan perlindungan kepada pekerja sepenuh masa dan anak-anak tanggungan mereka. Tetapi tidak ada syarat bahawa majikan menawarkan perlindungan kepada pasangan pekerja.
Yang mengatakan, majoriti majikan yang menawarkan perlindungan memungkinkan pasangan untuk mendaftar dalam rancangan tersebut.Beberapa majikan menawarkan perlindungan suami isteri hanya jika pasangan tidak mempunyai akses ke rancangan tajaan majikan mereka sendiri.
Kekeliruan Keluarga
Di bawah BPR, liputan yang ditawarkan oleh majikan kepada pekerja sepenuh masa mereka mesti dianggap berpatutan, jika tidak, majikan menghadapi kemungkinan hukuman kewangan. Tetapi penentuan kemampuan berdasarkan kos premium pekerja,tanpa mengira kos untuk menambahkan tanggungan atau pasangan ke rancangan.
Ini dikenal sebagai kekeliruan keluarga, dan mengakibatkan beberapa keluarga menghadapi biaya yang besar untuk menambahkan keluarga ke dalam rancangan yang ditaja oleh majikan, tetapi juga tidak layak mendapat subsidi dalam pertukaran tersebut.
Majikan Selalunya Menanggung Kos
Tetapi banyak majikanbuatmembayar sebahagian besar kos untuk menambahkan ahli keluarga, walaupun mereka tidak diminta untuk melakukannya. Pada tahun 2020, jumlah premium purata untuk perlindungan keluarga di bawah rancangan yang ditaja oleh majikan adalah $ 21,342, dan majikan membayar rata-rata hampir 74% dari jumlah kos tersebut.
Tetapi jumlah yang dibayar oleh majikan sangat berbeza bergantung pada ukuran organisasi; firma yang lebih kecil cenderung membayar sebahagian besar premium untuk menambahkan tanggungan dan pasangan kepada perlindungan pekerja mereka.
Surcaj Tambahan
Sebilangan majikan menambahkan bayaran tambahan kepada premium untuk pasangan sekiranya pasangan mempunyai pilihan untuk mendapat perlindungan di tempat kerja mereka sendiri. Pada tahun 2020, kira-kira 13% majikan mengenakan bayaran tambahan, melebihi premium biasa, jika pasangan pekerja mempunyai pilihan untuk mendapat perlindungan daripada majikan mereka sendiri tetapi menolaknya dan memilih untuk dilindungi di bawah rancangan pasangan mereka.
Sekiranya majikan anda melakukan ini, jumlah kos perlu diambil kira semasa anda mengurangkan jumlahnya untuk mengetahui sama ada lebih baik mempunyai kedua pasangan dalam rancangan yang sama, atau meminta setiap pasangan menggunakan rancangan tajaan majikan mereka sendiri.
Ini adalah soalan yang ingin anda hubungi dengan jabatan sumber manusia anda semasa tempoh pendaftaran rancangan kesihatan awal dan tempoh pendaftaran terbuka tahunan anda. Semakin anda memahami tentang kedudukan majikan anda mengenai perlindungan suami isteri (dan kedudukan majikan pasangan anda), semakin baik anda dapat membuat keputusan.
Insurans Kesihatan Individu
Sekiranya anda membeli insurans kesihatan anda sendiri, sama ada melalui pertukaran insurans kesihatan (juga dikenali sebagai pasaran insurans kesihatan) atau di luar bursa, anda berada dalam apa yang dikenali sebagai pasaran individu (kadangkala disebut sebagai pasar individu / keluarga). Anda mempunyai pilihan untuk meletakkan kedua pasangan dalam satu rancangan atau memilih dua rancangan yang berbeza.
Anda boleh memilih rancangan berasingan walaupun anda mendaftar di bursa dengan subsidi premium. Untuk memenuhi syarat untuk mendapat subsidi, pendaftar yang sudah berkahwin mesti mengemukakan penyata cukai bersama, tetapi mereka tidak perlu mengikuti rancangan insurans kesihatan yang sama. Pertukaran akan mengira jumlah subsidi anda berdasarkan pendapatan isi rumah anda dan menerapkannya pada polisi yang anda pilih.
Anda akan menyelaraskan subsidi pada pengembalian cukai anda dengan cara yang sama seperti jika anda mempunyai satu polisi yang merangkumi keluarga anda, dan jumlah subsidi yang anda terima akan sama seperti jika anda bersama-sama dalam satu rancangan (jumlah yang anda bayar dalam premium akan berbeza, bagaimanapun, kerana jumlah kos pra-subsidi untuk kedua-dua rancangan itu mungkin akan berbeza dari jumlah kos pra-subsidi untuk mempunyai kedua pasangan dalam satu rancangan).
Anda juga boleh memilih agar satu pasangan mendapat rancangan pertukaran dan yang lain pelan pertukaran. Ini mungkin sesuatu yang perlu dipertimbangkan jika, misalnya, satu pasangan menerima rawatan perubatan dari penyedia yang hanya berada dalam rangkaian dengan pembawa pertukaran.
Tetapi perlu diingat bahawa tidak ada subsidi yang tersedia di luar bursa, jadi pasangan dengan pelan pertukaran akan membayar harga penuh untuk perlindungan tersebut.
Dan sementara pasangan dengan perlindungan pertukaran masih layak mendapat subsidi berdasarkan jumlah pendapatan isi rumah dan jumlah orang dalam rumah tangga, jumlah subsidi dapat jauh lebih rendah daripada yang akan terjadi jika kedua-dua pasangan itu mendaftar dalam rancangan melalui pertukaran. Berikut adalah artikel yang menggambarkan bagaimana ini berfungsi.
Sekiranya satu pasangan mempunyai akses ke rancangan yang ditaja oleh majikan yang berpatutan dan pasangan yang lain layak untuk ditambahkan ke rancangan tersebut tetapi memilih untuk membeli rancangan pasaran individu, tidak ada subsidi premium yang tersedia untuk mengimbangi kos rancangan individu tersebut.
Ini kerana subsidi tidak tersedia untuk orang yang mempunyai akses kepada perlindungan yang ditaja oleh majikan yang berpatutan, dan penentuan keterjangkauan didasarkan pada hanya kos perlindungan pekerja — tanpa mengira berapa kos untuk menambahkan ahli keluarga.
Insurans Kesihatan yang Ditaja oleh Kerajaan
Dalam beberapa kes, satu pasangan mungkin layak mendapat insurans kesihatan yang ditaja oleh kerajaan, sementara yang lain tidak. Beberapa contoh merangkumi:
- Satu pasangan berusia 65 tahun dan layak untuk Medicare, sementara yang lain masih berusia lebih muda dari 65. Walaupun kedua-dua pasangan itu layak untuk Medicare, semua perlindungan Medicare adalah individu, bukan keluarga. Setiap pasangan akan mempunyai perlindungan berasingan di bawah Medicare, dan jika mereka mahukan perlindungan tambahan (baik melalui rancangan Medicare Advantage yang menggantikan Medicare Asal, atau Medigap dan Medicare Bahagian D untuk menambah Medicare Asli), setiap pasangan mempunyai polisi sendiri.
- Satu pasangan kurang upaya dan memenuhi syarat untuk Medicaid atau Medicare, sementara yang lain berkemampuan.
- Seorang wanita hamil boleh memenuhi syarat untuk Medicaid atau CHIP (garis panduan berbeza mengikut negeri), sementara pasangannya tidak.
Apabila satu pasangan layak mendapat insurans kesihatan yang ditaja oleh kerajaan, yang lain dapat terus memiliki insurans kesihatan swasta. Keadaan seperti ini mungkin berubah dari masa ke masa.
Sebagai contoh, seorang wanita hamil mungkin tidak lagi layak untuk Medicaid atau CHIP setelah bayi dilahirkan, dan mungkin perlu kembali ke rancangan insurans kesihatan swasta pada ketika itu.
Satu Perkataan Dari Sangat Baik
Tidak ada yang sesuai untuk semua sama ada pasangan harus menggunakan pelan insurans kesihatan yang sama. Dalam beberapa kes, mereka tidak memiliki akses ke rencana yang sama, dan dalam kes lain, ada baiknya mereka memiliki rencana yang terpisah, dengan berbagai alasan.
