Insurans Hilang Upaya Jangka Pendek

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Insurans kecacatan jangka pendek membayar peratusan gaji anda jika anda menjadi cacat sementara, yang bermaksud bahawa anda tidak dapat bekerja untuk jangka masa yang pendek kerana sakit atau kecederaan yang tidak berkaitan dengan pekerjaan anda (perlindungan pampasan pekerja akan memberikan pendapatan penggantian jika keadaan melumpuhkan disebabkan oleh kecederaan yang berkaitan dengan pekerjaan). Biasanya, dasar kecacatan jangka pendek memberi anda 40% hingga 80% dari gaji asas pra-kecacatan anda.

Sebilangan orang mempunyai insurans kecacatan jangka pendek melalui majikan, kesatuan pekerja, atau organisasi profesional lain. Jenis polisi ini dikenali sebagai liputan kumpulan. Anda juga boleh membeli polisi individu secara langsung dari syarikat insurans atau ejen, walaupun secara amnya akan lebih mahal untuk membeli perlindungan anda sendiri.

Dan jika anda membeli polisi kecacatan jangka pendek anda sendiri, anda mungkin perlu menjalani penjaminan perubatan dan pengunderaitan kewangan, berbanding dengan perlindungan isu dijamin yang anda dapat sekiranya majikan anda menawarkan liputan kumpulan untuk kecacatan jangka pendek.

Bagaimana Insurans Hilang Upaya Jangka Pendek Berfungsi

Sebilangan besar dasar kecacatan jangka pendek mempunyai reka bentuk umum yang sama. Anda, atau majikan anda, membayar premium bulanan yang akan dilindungi.Apabila penyakit atau kecederaan menghalang anda bekerja, anda memohon keuntungan dengan bercakap dengan seseorang di jabatan sumber manusia syarikat anda atau ejen insurans anda. Anda mungkin perlu membayar cukai atas wang yang anda terima dari polisi kecacatan, bergantung pada sama ada premium untuk polisi tersebut dibayar oleh anda atau majikan anda, dan sama ada mereka dibayar dengan wang sebelum cukai atau selepas cukai.

Sebilangan besar dasar kecacatan jangka pendek memerlukan bukti dari doktor anda yang menjelaskan keadaan anda dan menganggarkan berapa lama anda akan berhenti kerja. Kemungkinan besar, akan ada tempoh menunggu antara tarikh anda berhenti bekerja dan tarikh apabila anda layak menerima faedah, walaupun polisi kecacatan jangka pendek biasanya berlaku dalam dua minggu.

Majikan anda mungkin meminta anda menggunakan beberapa atau semua hari sakit anda sebelum polisi mula dibayar. Setelah tempoh menunggu berakhir, anda biasanya akan menerima peratusan gaji yang anda terima sebelum anda dilumpuhkan.

Contohnya, jika anda dibayar $ 1,000 per minggu, dan polisi anda membayar 60% daripada pendapatan sebelum ketidakupayaan, anda akan mendapat faedah sebanyak $ 600 setiap minggu. Polisi jangka pendek pada amnya membayar faedah selama tiga hingga enam bulan, walaupun ada yang menawarkan perlindungan sehingga satu tahun atau lebih (faedah berakhir apabila hilang upaya berakhir, jika itu berlaku lebih awal dari tarikh polisi akan berhenti membayar faedah). Sekiranya anda masih tidak dapat bekerja apabila faedah hilang upaya jangka pendek anda berakhir, anda mungkin layak untuk menerima faedah kecacatan jangka panjang jika anda mempunyai polisi kecacatan jangka panjang, atau anda boleh memohon Insurans Kecacatan Jaminan Sosial, bergantung pada keadaan.

Cuti kehamilan dan bersalin adalah pencetus yang sangat biasa bagi tuntutan kecacatan jangka pendek. Peraturan Akta Cuti Keluarga dan Perubatan (FMLA) membenarkan cuti tanpa gaji selama 12 minggu, tetapi insurans kecacatan jangka pendek boleh digunakan untuk memastikan bahawa ibu baru menerima peratusan gaji normalnya selama sekurang-kurangnya sebahagian daripada cuti bersalinnya.

Di bawah Akta Penjagaan Mampu (ACA), majikan besar diminta untuk menawarkan insurans kesihatan kepada pekerja sepenuh masa, dan sepenuh masa ditakrifkan sebagai 30 atau lebih "jam perkhidmatan" seminggu. Pada tahun 2015, IRS menjelaskan bahawa masa di mana pekerja menerima faedah hilang upaya (jangka pendek atau jangka panjang) dianggap sebagai "waktu perkhidmatan" yang bermaksud bahawa majikan harus terus menawarkan faedah insurans kesihatan selagi pekerja itu masih dianggap sebagai pekerja aktif (perhatikan bahawa BPR tidak menghendaki majikan untuk menawarkan apa-apa jenis insurans hilang upaya, tetapi jika mereka melakukannya, dan jika seorang pekerja menerima faedah hilang upaya, waktu tersebut masih dikira sebagai jam perkhidmatan).

Bagaimana Insurans Hilang Upaya Jangka Panjang Berbeza?

Insurans kecacatan jangka panjang juga dirancang untuk menggantikan sebahagian daripada pendapatan anda apabila kecacatan menghalang anda bekerja, tetapi ia akan membayar faedah lebih lama daripada rancangan kecacatan jangka pendek. Liputan kecacatan jangka panjang umumnya tidakmulakanmembayar faedah sehingga anda tidak dapat bekerja sekurang-kurangnya sebulan, dan kadang-kadang selama satu atau dua tahun. Sebilangan besar rancangan mempunyai jangka masa menunggu 3-26 minggu. Tetapi setelah faedah bermula, mereka akan berlanjutan selama bertahun-tahun. Bergantung pada polisi, mereka mungkin terus berlanjutan sehingga anda mencapai usia persaraan.

Banyak pekerja mempunyai insurans kecacatan jangka pendek dan jangka panjang, kerana kedua-dua produk tersebut dapat berfungsi bersama-sama untuk memastikan bahawa pekerja kurang upaya mempunyai akses kepada penggantian pendapatan separa untuk hampir keseluruhan kecacatan.

Contoh polisi pelengkap ialah polisi kecacatan jangka pendek dengan tempoh menunggu dua minggu, yang menggantikan 70% daripada gaji pekerja selama tiga bulan, digabungkan dengan polisi kecacatan jangka panjang yang mempunyai tempoh menunggu tiga bulan dan kemudian menggantikan 60% dari pendapatan pekerja sehingga sepuluh tahun (jangka masa bahawa rancangan kecacatan jangka panjang akan membayar faedah berbeza dari satu rancangan ke rancangan yang lain, tetapi diukur dalam tahun, bukannya minggu atau bulan).

Liputan kecacatan jangka panjang lebih mahal daripada liputan kecacatan jangka pendek, kerana pembayaran berpotensi jauh lebih besar, memandangkan jangka masa seseorang dapat menerima faedah.

Bagaimana Polisi Ketidakupayaan Jangka Pendek Berbeza

Walaupun kebanyakan dasar kecacatan jangka pendek mempunyai ciri yang serupa, masing-masing mungkin mempunyai spesifikasi yang berbeza.

Definisi Ketidakupayaan: Beberapa dasar kecacatan jangka pendek menentukan kecacatan sebagai ketidakupayaan untuk bekerja di pekerjaan anda sendiri. Ini dikenali sebagai "pekerjaan sendiri" definisi kecacatan. Polisi lain mendefinisikan kecacatan sebagai ketidakupayaan untuk bekerja dalam pekerjaan apa pun, yang dikenali sebagai definisi "sebarang pekerjaan". Manfaat kecacatan Jaminan Sosial hanya berlaku dalam kes kecacatan jangka panjang, dan berdasarkan definisi "pekerjaan apa pun". Oleh itu, jika anda tidak dapat kembali ke pekerjaan biasa tetapi anda dapat melakukan sekurang-kurangnya beberapa jenis pekerjaan, Pentadbiran Keselamatan Sosial tidak akan memberi anda faedah hilang upaya. Tetapi syarikat insurans swasta boleh menawarkan faedah yang lebih murah hati, dalam perdagangan untuk premium yang anda (atau majikan anda) bayar.

Tunggu Perkhidmatan: Sebilangan majikan hanya akan menawarkan rancangan kecacatan jangka pendek setelah anda bekerja untuk mereka untuk jangka masa yang ditetapkan, misalnya, enam bulan atau satu tahun.

Tempoh Menunggu: Ini juga disebut sebagai tempoh penghapusan, dan ini adalah waktu antara ketika anda jatuh sakit atau cedera, dan ketika manfaat insurans hilang upaya anda bermula. Sebilangan besar rancangan kecacatan jangka pendek mempunyai tempoh menunggu dari 0 hingga 14 hari. Secara amnya, polisi dengan jangka masa yang lebih lama mempunyai premium yang lebih rendah. Banyak rancangan kecacatan jangka pendek mempunyai tempoh menunggu yang berlainan untuk pelbagai jenis kecacatan. Sebagai contoh, rancangan mungkin mempunyai tempoh menunggu tujuh hari untuk penyakit dan tidak ada tempoh menunggu untuk kemalangan yang berlaku di luar tempat kerja.

Kadar Manfaat: Kadar faedah berbeza-beza, tetapi umumnya antara 40% dan 80% dari pendapatan sebelum hilang upaya anda. Sekiranya anda mahukan kadar yang lebih tinggi, anda mungkin perlu membayar premium yang lebih besar. Beberapa polisi kecacatan jangka pendek mengubah kadar faedah semasa tempoh faedah. Sebagai contoh, polisi anda mungkin membayar 80% untuk tiga minggu pertama kecacatan dan kemudian 50% untuk baki tempoh faedah anda.

Tempoh Manfaat: Dasar kecacatan jangka pendek bertujuan untuk menggantikan sebahagian daripada pendapatan anda apabila anda tidak dapat bekerja untuk jangka masa yang agak pendek, biasanya tiga hingga enam bulan. Beberapa polisi kecacatan jangka pendek akan terus membayar faedah sehingga dua tahun, tetapi yang kurang biasa (perhatikan bahawa liputan kecacatan jangka panjang, yang dijelaskan di atas, adalah jenis polisi yang berbeza yang akan terus membayar faedah sehingga beberapa tahun atau bahkan hingga usia 65 tahun di bawah beberapa rancangan; insurans hilang upaya jangka panjang jauh lebih mahal daripada insurans kecacatan jangka pendek). Dasar kecacatan jangka pendek anda mungkin membolehkan anda kembali bekerja secara percubaan. Sebagai contoh, polisi anda mungkin memberi anda tempoh percubaan dua minggu. Sekiranya anda kembali bekerja kurang dari dua minggu dan kemudian mendapati bahawa anda tidak dapat menjalankan tugas anda kerana ketidakupayaan anda, polisi ini akan membolehkan anda meneruskan faedah anda seolah-olah anda belum kembali bekerja.

Perubahan pada premium anda: Sekiranya anda mendaftar untuk polisi kecacatan jangka pendek yang "tidak boleh dibatalkan", syarikat insurans tidak dapat mengubah premium atau faedah anda. Walau bagaimanapun, jika anda mendaftar untuk polisi "diperbaharui yang dijamin", syarikat insurans dibenarkan untuk menukar premium anda, tetapi hanya jika mereka mengubahnya untuk seluruh kumpulan pemegang polisi. Perlindungan terbaik disertakan dengan rancangan yang kedua-duanya tidak boleh dibatalkan dan dijamin boleh diperbaharui, tetapi rancangan tersebut juga cenderung mempunyai premium yang lebih tinggi.

Pengecualian: Banyak polisi tidak akan meliputi kecacatan yang disebabkan oleh percubaan bunuh diri, penyalahgunaan dadah, perang, atau percubaan untuk melakukan kejahatan. Keadaan yang sudah ada juga sering dikecualikan, walaupun ini sering kali merupakan pengecualian sementara untuk rancangan yang ditaja oleh majikan ( dengan kata lain, polisi kecacatan jangka pendek yang ditaja oleh majikan mungkin mempunyai tempoh menunggu selama satu tahun, setelah seorang pekerja mendaftar dalam rancangan tersebut, sebelum ia akan membayar tuntutan hilang upaya yang berkaitan dengan keadaan pekerja yang sudah ada sebelumnya). Kecederaan di tempat kerja, yang dilindungi oleh insurans pampasan pekerja, juga tidak dilindungi.

Cara Mendapatkan Insurans Hilang Upaya Jangka Pendek

Mendaftar untuk Rancangan Kumpulan
Majikan anda mungkin menawarkan rancangan kecacatan jangka pendek sebagai pilihan faedah yang berkaitan dengan pekerjaan. Sekiranya syarikat anda menawarkan insurans kecacatan jangka pendek, anda boleh mendaftar untuk rancangan tersebut semasa tempoh pendaftaran awal anda (ketika anda pertama kali layak mendapat faedah), atau semasa tempoh pendaftaran terbuka tahunan majikan anda.

Anda mungkin diminta untuk mendapat perlindungan di bawah polisi untuk jangka waktu tertentu sebelum keadaan yang sudah ada dilindungi (dikenali sebagai tempoh pengecualian). BPR menyingkirkan penggunaan tempoh menunggu dan pengecualian keadaan sedia ada untuk faedah insurans kesihatan, tetapi ia tidak mengubah peraturan yang berkaitan dengan insurans kecacatan. Perincian mengenai bagaimana keadaan yang sudah ada ditangani akan menjadi kecacatan jangka pendek maklumat insurans yang diberikan oleh majikan anda, jadi pastikan anda membaca cetakan yang baik.

Peraturan mengenai insurans kecacatan jangka pendek berbeza dari negeri ke negeri. Sekiranya anda fikir syarikat atau syarikat insurans anda tidak memperlakukan anda dengan adil, tanyakan kepada jabatan insurans negeri anda. Anda boleh mengakses jabatan insurans negeri anda melalui laman web Persatuan Pesuruhjaya Insurans Nasional.

Mendaftar untuk Dasar Individu

Sekiranya anda bekerja sendiri atau bekerja untuk majikan yang tidak menawarkan insurans kecacatan jangka pendek, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli polisi individu. Anda harus menjalani pengunderaitan perubatan untuk mendapatkan rancangan kecacatan jangka pendek individu (sekali lagi, BPR tidak mengubah apa-apa mengenai perkara ini; insurans kesihatan dijamin masalah tanpa mengira sejarah perubatan, tetapi insurans hilang upaya tidak).

Dan syarikat insurans juga perlu memeriksa kewangan anda, termasuk pendapatan semasa anda, untuk memastikan bahawa polisi tersebut tidak akan memberikan faedah yang berlebihan (ini adalah proses yang lebih mudah dengan polisi kecacatan yang ditaja oleh majikan, kerana mereka hanya dirancang untuk menggantikan sejumlah pendapatan yang anda perolehi dari majikan yang menaja polisi kecacatan).

Semasa membeli polisi individu, cari syarikat yang mempunyai reputasi baik dan pastikan untuk membaca semua perincian dasar anda. Jabatan insurans negeri anda dapat menjawab soalan mengenai keselamatan kewangan dan sejarah aduan syarikat yang menawarkan polisi di kawasan anda.

Anda boleh mendapatkan penilaian penyedia insurans di laman web berikut:

• Moody
• A.M. Terbaik