Medicare Asal (termasuk Insurans Hospital Bahagian A dan Insurans Perubatan Bahagian B) membayar sebahagian besar kos perkhidmatan dan bekalan perubatan yang berkaitan dengan kesihatan pendaftar. Tetapi ada beberapa pembahagian kos (insurans dan pemotongan) yang dapat mengakibatkan banyak perbelanjaan di luar saku, terutama jika anda dimasukkan ke hospital, memerlukan perkhidmatan kemudahan kejururawatan yang mahir, atau menerima rawatan pesakit luar yang luas seperti dialisis berterusan.
Insurans Tambahan Medicare (juga dikenali sebagai polisi Medigap) dapat menampung "jurang" ini dengan mengambil semua atau sebahagian besar kos yang tidak perlu anda bayar sekiranya anda mempunyai Medicare Asli sendiri. Beberapa polisi Medigap juga akan membayar perkhidmatan kesihatan tertentu di luar Amerika Syarikat dan perkhidmatan pencegahan tambahan yang tidak dilindungi oleh Medicare.
Insurans Medigap adalah sukarela - anda tidak perlu membelinya - dan anda bertanggungjawab untuk premium bulanan atau suku tahunan. Medicare tidak akan membayar sebarang kos anda untuk membeli polisi Medigap.
kali9 / Getty Images
Bagaimana Dasar Medigap Berfungsi?
Sekiranya anda menggunakan Medicare Asal (Bahagian A dan Bahagian B) dan anda mempunyai polisi Medigap, Medicare pertama membayar bahagiannya daripada jumlah yang diluluskan oleh Medicare untuk kos penjagaan kesihatan anda. Kemudian polisi Medigap anda membayar bahagian kosnya.
Dalam kebanyakan kes, rancangan Medigap mengambil perbelanjaan yang tidak mencukupi untuk perkara-perkara yang ditanggung oleh Medicare, tetapi tidak sepenuhnya. Pelan Medigap tidak akan merangkumi perkara seperti penjagaan jangka panjang atau penjagaan gigi dan penglihatan, kerana itu adalah perkara yang tidak dilindungi oleh Medicare.
Contohnya, jika anda menghidap diabetes jenis 2 dan mengunjungi doktor penjagaan utama anda setiap tiga hingga empat bulan untuk rawatan susulan, polisi Medigap mungkin merangkumi jaminan syiling Bahagian B tetapi tidak dapat dikurangkan Bahagian B anda. Pada awal tahun, anda akan membayar $ 203 pertama dari kos lawatan perubatan anda (ini adalah Bahagian B yang ditolak pada tahun 2021).
Selepas itu, Medicare membayar 80% daripada jumlah yang diluluskan Medicare untuk lawatan doktor anda, dan polisi Medigap anda membayar baki 20%. Medicare meluluskan jumlah lawatan pejabat sebanyak $ 65, jadi Medicare membayar $ 52, Medigap membayar $ 13, dan anda tidak perlu membayar apa-apa.
Polisi Medigap dijual oleh syarikat insurans swasta. Polisi ini mesti dikenal pasti dengan jelas sebagai Insurans Tambahan Medicare. Setiap polisi mesti mengikut undang-undang persekutuan dan negeri yang dirancang untuk melindungi pengguna.
Di semua kecuali tiga negeri, syarikat insurans Medigap hanya dapat menjual kepada anda adiseragamkanDasar medigap yang dikenal pasti dengan huruf A hingga N. Terdapat beberapa huruf yang hilang, kerana rancangan E, H, I, dan J tidak lagi dijual setelah bulan Jun 2010, dan Pelan M dan N ditambahkan. Orang yang sudah mempunyai rancangan E, H, I, atau J dibenarkan menyimpannya.
Pada tahun 2020, Pelan C dan F tidak lagi tersedia untuk orang yang baru layak untuk Medicare, walaupun orang yang menjadi layak untuk Medicare sebelum tahun 2020 dapat menyimpan atau baru mendaftar dalam rancangan tersebut.
Setiap pelan Medigap mesti menawarkan faedah asas yang sama, tidak kira syarikat insurans yang menjualnya. Jadi, Medigap Plan G mempunyai set faedah yang sama tanpa mengira syarikat insurans atau lokasi.
Tidak semua rancangan tersedia di semua kawasan. Dan tiga negeri - Massachusetts, Minnesota, dan Wisconsin - mempunyai polisi Medigap mereka sendiri yang berbeza dari rancangan Medigap standard.
Berapa Kos Insurans Medigap?
Berapa banyak yang anda bayar untuk polisi Medigap bergantung pada rancangan yang anda pilih dan syarikat insurans yang anda gunakan.
Setiap rancangan (A hingga N) menawarkan satu set faedah yang berbeza dan kosnya berbeza dengan jumlah perlindungan. Secara amnya, Pelan A, yang memberikan faedah paling sedikit, umumnya mempunyai premium terendah. Pelan Medigap yang menawarkan lebih banyak faedah, seperti Pelan F atau G, biasanya mempunyai premium yang lebih tinggi.
Menurut American Association for Medicare Supplement Insurance, Plan F adalah pilihan yang popular, dengan 54% daripada pengguna Medigap memilih Plan F pada tahun 2018. Plan N adalah yang seterusnya, dengan 11% dari enrolle; Rancangan D dan G mempunyai gabungan 19% yang mendaftar.
Mulai tahun 2020, Pelan F dan Pelan C tidak lagi tersedia untuk pembelian pengguna Medicare yang baru layak. Ini disebabkan oleh Akta Medicare Access dan CHIP Reauthorization Act (MACRA) 2015 yang melarang penjualan (kepada pendaftar yang baru layak) rancangan Medigap yang merangkumi Bahagian B yang boleh ditolak, yang mana kedua-duanya dilakukan oleh Pelan C dan F.
Medicare Bahagian B mempunyai potongan tahunan, berjumlah $ 203 pada tahun 2021 (ia boleh berubah setiap tahun). Penerima Medicare yang layak sebelum tahun 2020 boleh menyimpan atau membeli Pelan C dan F. Pembelian hanya mungkin bagi mereka yang sebelum ini layak tetapi mendaftar untuk pertama kalinya, dan syarikat insurans Medigap di kebanyakan negeri boleh menggunakan pengunderaitan perubatan sekiranya seseorang itu melamar pelan setelah tempoh pendaftaran awal mereka berakhir.
Pilihan paling komprehensif yang tersedia untuk pendaftaran Medicare yang baru layak pada tahun 2020 ialah Plan G; ia sama dengan Pelan F kecuali bahawa ia tidak merangkumi Bahagian B yang boleh ditolak.
Medigap Plans L dan K memberikan liputan yang cukup komprehensif, tetapi tidak merangkumi semua kos di luar poket. Sebaliknya, untuk kebanyakan perkhidmatan, mereka membayar sebahagian daripada kos di luar poket (50% untuk Pelan K dan 75% untuk Pelan L) dan yang lain membayar selebihnya. Pelan Medigap ini mempunyai had di luar poket, selepas itu rancangan Medigap akan membayar bahagian penuh dari kos di luar poket yang dilindungi: Pada tahun 2021, had tersebut adalah $ 6,220 untuk Pelan K, dan $ 3,110 untuk Pelan L.
Terdapat juga versi Medigap Plan F dan Plan G yang dapat dikurangkan tinggi, yang memerlukan para pendaftar membayar $ 2,370 sebelum rancangan Medigap mula membayar faedah.
Kos Bervariasi mengikut Negeri dan Syarikat
Walaupun Medicare menentukan apa yang ditawarkan oleh setiap rancangan Medigap, ia tidak mengatur apa yang boleh dikenakan oleh syarikat insurans. The American Association for Medicare Supplement Insurance menganalisis premium Plan G 2020 untuk lelaki berusia 65 tahun dan mendapati premium antara $ 109 / bulan di Dallas hingga $ 509 / bulan di Philadelphia. Di setiap kawasan terdapat banyak penanggung insurans yang menawarkan Pelan G, dan harganya berbeza-beza dari satu syarikat insurans dengan yang lain.
Sehingga 2020, premium bulanan untuk Medigap Plan A (untuk 65 tahun) di North Carolina berkisar antara $ 97 hingga setinggi $ 605. Ini akan berjumlah setiap tahun perbezaan $ 6,096 antara premium untuk pelan kos terendah berbanding pelan kos tertinggi - kedua-duanya mempunyai faedah yang sama.
Apakah Jenis Manfaat yang Ditawarkan oleh Polisi Medigap?
Pelan Medigap A hingga N semuanya merangkumi faedah asas berikut:
- Penjagaan hospital pesakit dalam: Melindungi insurans koin Medicare Bahagian A, ditambah perlindungan selama 365 hari tambahan setelah perlindungan Medicare berakhir (semua rancangan Medigap kecuali Pelan A meliputi sebahagian atau semua bahagian Medicare Bahagian A yang boleh ditolak)
- Kos pesakit luar dan doktor: Meliputi jaminan wang Bahagian B Medicare untuk perkhidmatan doktor dan terapi pesakit luar hospital (yang umumnya 20% daripada jumlah yang diluluskan oleh Medicare untuk perkhidmatan tersebut), tetapi tidak boleh dikurangkan Tahunan B Bahagian
- Darah: Meliputi tiga liter darah pertama yang anda perlukan setiap tahun
- Penjagaan hospital: Merangkumi jaminan wang Bahagian A hospital
Catatan: Pelan Medigap K dan L membayar sebahagian daripada kos untuk perkhidmatan pesakit luar dan doktor, darah, dan rawatan hospital, tetapi ia tidak menanggung sepenuhnya kos yang tidak mencukupi untuk perkhidmatan tersebut. Medicare.gov mempunyai carta yang menunjukkan bagaimana setiap rancangan merangkumi pelbagai kos di luar poket yang boleh dimiliki oleh benefisiari Medicare.
Bergantung pada rancangan Medigap yang anda pilih, anda boleh mendapatkan perlindungan untuk perbelanjaan tambahan dan faedah yang tidak dilindungi oleh Medicare, termasuk:
- Hospital (Bahagian A) dapat dikurangkan setiap tahun: Pelan B hingga N, tetapi hanya liputan separa dengan Pelan K dan M
- Jaminan wang kemudahan kejururawatan yang mahir: Rencana C hingga N, tetapi hanya liputan separa dengan Pelan K dan L
- Penjagaan kecemasan semasa perjalanan ke luar negara: Pelan C, D, F, G, M, dan N
- Bayaran berlebihan doktor Medicare Bahagian B: Pelan F dan G
Bayaran lebihan adalah jumlah di atas jumlah yang diluluskan oleh Medicare yang boleh dikenakan oleh doktor yang tidak mengambil bahagian dalam program Medicare (tetapi yang tidak memilih sama sekali).
Bilakah Saya Boleh Membeli Dasar Medigap?
Tidak seperti Medicare Advantage dan Medicare Part D, tidak ada tempoh pendaftaran terbuka tahunan untuk rancangan Medigap.
Peraturan persekutuan memberikan satu kali pendaftaran enam bulan terbuka untuk Medigap, yang bermula ketika anda berusia sekurang-kurangnya 65 tahun dan mendaftar di Medicare Bahagian B. Semasa tempoh itu, semua rancangan Medigap yang tersedia di kawasan anda tersedia untuk anda dengan jaminan - asas pengeluaran, tanpa mengira sejarah perubatan anda. Selepas tetingkap itu berakhir, ia akan hilang selamanya.
Terdapat beberapa keadaan terhad yang akan memberi anda hak terbitan yang dijamin untuk membeli pelan Medigap setelah tempoh awal berakhir, tetapi sebahagian besarnya, rancangan Medigap dijamin secara perubatan setelah jangka masa enam bulan itu berakhir.
Di samping itu, tidak ada syarat persekutuan bahawa penanggung insurans Medigap menawarkan rancangan berdasarkan isu jaminan apabila pemohon berusia di bawah 65 tahun dan mendaftar di Medicare kerana kecacatan (15% daripada semua penerima Medicare di seluruh negara - lebih daripada 8 juta orang - berada di bawah umur 65).
Anda boleh mengklik keadaan di peta ini untuk mengetahui bagaimana kelayakan Medigap diatur di setiap negeri.
Negeri boleh menetapkan peraturan mereka sendiri untuk kelayakan Medigap. Sebilangan besar negeri telah menerapkan undang-undang yang memastikan sekurang-kurangnya beberapa akses ke rancangan Medigap untuk penerima di bawah usia 65 tahun, dan beberapa negeri telah mempermudah para pendaftar untuk beralih dari satu rancangan Medigap ke yang lain, bahkan setelah masa pendaftaran awal mereka berakhir.
Adakah Saya Memerlukan Dasar Medigap Sekiranya Saya Mendaftar dalam Pelan Kelebihan Medicare?
Selagi anda mendaftar dalam Pelan Kelebihan Medicare, anda tidak perlu membeli polisi Medigap, dan itu tidak akan memberi anda faedah. Sebenarnya, adalah haram bagi sesiapa untuk menjual polisi Medigap kepada anda sekiranya anda berada dalam rancangan Advantage.
Sekiranya anda mempunyai rancangan Medigap dan kemudian beralih dari Medicare Asal ke Medicare Advantage, anda dibenarkan menyimpan pelan Medigap anda - dan beberapa orang melakukannya, untuk memastikan bahawa ia masih akan ada sekiranya mereka ingin kembali ke Medicare Asal dalam tempoh "hak percubaan" mereka selama satu tahun. Pelan Medigap tidak akan membayar sebarang potongan, pembayaran, atau jaminan wang rancangan Advantage anda, jadi pada dasarnya ia akan menjadi liputan tidak aktif sepanjang masa anda mempunyai Kelebihan merancang.
Siapa Lain Yang Tidak Perlu Liputan Medigap?
Pelan Medigap tidak diperlukan jika anda dilindungi oleh Medicaid selain Medicare (iaitu, layak dua kali ganda), atau jika anda mempunyai liputan di bawah rancangan yang ditaja oleh majikan yang memberikan liputan yang melengkapkan Medicare.
Menurut analisis Kaiser Family Foundation, 30% penerima Medicare Asli mempunyai liputan tambahan dari rancangan yang ditaja oleh majikan pada tahun 2016, 29% mempunyai liputan Medigap, dan 22% mempunyai Medicaid. Sebilangan besar selebihnya — 19% daripada semua penerima Medicare Asal — sama sekali tidak mempunyai perlindungan tambahan, sementara 1% mempunyai beberapa jenis perlindungan tambahan yang lain.
Di mana saya boleh mengetahui lebih lanjut mengenai liputan Medigap?
Sebelum membeli rancangan Medigap, penting untuk memahami peraturan Medigap, hak anda, dan pilihan Medigap Medicare yang tersedia di negeri anda. Sumber berikut adalah tempat yang baik untuk memulakan:
- Memilih Dasar Medigap: Panduan dari Medicare
- Insurans tambahan untuk Medicare Asal: Sumber interaktif mengenai liputan Medigap dari Pusat Hak Medicare
- Program bantuan insurans kesihatan negeri (SHIP): program yang menawarkan kaunseling dan bantuan satu-satu kepada orang yang mempunyai Medicare
-for-ulcerative-colitis.jpg)
