Memberi penjagaan kesihatan yang berkualiti bagi rata-rata orang Amerika cukup sukar tanpa cabaran tambahan dari penyakit kronik. Boleh dikatakan, bagi orang yang hidup dengan HIV, tantangannya lebih besar mengingat tingginya kos ubat HIV, perlunya kepatuhan terhadap rawatan yang optimum, dan permintaan untuk rawatan dan perawatan perubatan sepanjang hayat.
zorazhuang / iStockPertimbangkan, sebagai contoh, bahawa rata-rata, kos HIV seumur hidup individu melebihi $ 400,000 - dan ini untuk orang yang memulakan rawatan lebih awal dan sebahagian besarnya menghindari penyakit yang berkaitan dengan penyakit peringkat kemudian (atau tidak dirawat).
Sekarang tambahkan ini kos terapi HIV, dengan harga rata-rata lebih dari $ 2,000 sebulan, dan halangannya semakin jelas. Walaupun dengan liputan ubat preskripsi, banyak ubat ini tidak terjangkau kerana amalan "tahap buruk" yang mana penanggung insurans boleh menuntut di mana sahaja dari pembayaran jaminan 20% hingga 50% untuk setiap preskripsi ubat.
Ini bererti bahawa seseorang yang mempunyai faedah syiling 20% "rendah" dengan mudah dapat membayar antara sekitar $ 500 sebulan untuk mendapatkan Triumeq, pilihan satu pil satu standard. Dan itu bahkan tidak mengambil kira kos potongan dan perbelanjaan luar poket lain yang boleh menambah hingga ribuan dolar sebelum faedah anda masuk.
Walau bagaimanapun, prospek yang menakutkan mungkin — terutama bagi mereka yang berpendapatan sederhana yang tidak dapat membayar pembayaran bersama atau faedah akses dengan syarat kumpulan berpendapatan rendah — ada jalan keluarnya. Sebilangan mungkin meminta anda untuk menyesuaikan strategi insurans semasa anda, sementara yang lain mungkin membenarkan anda mengakses program bantuan yang mungkin anda anggap tidak layak.
Bagi mereka yang mencari kelegaan, berikut adalah 4 cara mudah untuk mengurangkan kos rawatan dan rawatan HIV yang tinggi.
Mulakan dengan Mengenalpasti Kelayakan Anda untuk Bantuan
Kesalahpahaman yang popular adalah bahawa program bantuan HIV hanya bertujuan untuk membantu orang Amerika yang berpendapatan rendah. Walaupun memang benar bahawa banyak program yang dijalankan di peringkat persekutuan dan negeri mengehadkan akses kepada mereka yang tinggal di atau di bawah garis kemiskinan yang ditetapkan secara persekutuan, ini tidak selalu berlaku.
Memandangkan kos rawatan dan rawatan HIV yang tinggi, sejumlah faedah mengejutkan tersedia bagi individu yang pendapatan tahunannya sekitar $ 64,400 atau keluarga yang mempunyai pendapatan tahunan sekitar $ 87,100. Ini kerana faedah biasanya diberikan kepada mereka yang pendapatan kasarnya yang diselaraskan lebih rendah daripada 200% hingga 500% dari tahap kemiskinan persekutuan (atau FPL).
Untuk menjelaskan, pendapatan kasar tahunan (atau MAGI) yang diubah adalahtidakjumlah wang yang anda dan pasangan buat selama setahun. Sebaliknya itu adalah pendapatan kasar (AGI) yang disesuaikan yang terdapat pada penyata cukai tahunan anda (baris 11 pada 1040 dan 1040 SR) ditambah dengan tambahan berikut:
- Manfaat Jaminan Sosial yang tidak dikenakan cukai (baris 6a tolak garis 6b pada 1040)
- Faedah bebas cukai (baris 2a pada 1040)
- Kecualikan (baris 45 dan 50 dari borang IRS 2555)
Dengan angka-angka ini, anda dapat mengira MAGI anda dan menentukan sama ada ia berada di bawah ambang FPL yang ditetapkan oleh program persekutuan, negeri, atau dana swasta. Gandakan MAGI anda dengan ambang yang ditentukan (mis., Kurang dari 500% FPL) untuk melihat apakah anda layak.
Sementara itu, tahap kemiskinan persekutuan (FPL) adalah ukuran yang dikeluarkan oleh Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia A.S. (DHHS) untuk menentukan sama ada seseorang individu atau keluarga layak untuk program bantuan persekutuan seperti Medicaid. Pada tahun 2020, DHHS menetapkan garis panduan FPL berikut untuk individu dan keluarga:
- $ 12,760 untuk individu
- $ 17,240 untuk keluarga 2 orang
- $ 21,720 untuk keluarga 3 orang
- $ 26,200 untuk keluarga seramai 4 orang
- $ 30,680 untuk keluarga 5 orang
- $ 35,160 untuk keluarga 6 orang
- $ 39,640 untuk keluarga 7 orang
- $ 44,120 untuk keluarga 8 orang
(FPL untuk Alaska dan Hawaii sedikit lebih tinggi.)
Dengan menggunakan garis panduan ini, seseorang yang MAGInya kurang dari 138% FPL akan layak mendapat Medicaid berdasarkan pendapatan sahaja. Begitu juga, bantuan mungkin tersedia untuk ini yang MAGInya serendah 200% atau setinggi 500% FPL. Jangka masa yang cukup besar dapat memberikan manfaat kepada keluarga berpendapatan lebih tinggi yang hidup dengan HIV.
Berapa tinggi anda bertanya?
Dari segi dolar, pasangan yang bekerja sendiri di Massachusetts mengemukakan bersama dengan pendapatan kasar tahunan $ 90,000 dan insurans kesihatan swasta berpotensi memiliki MAGI kira-kira $ 76,000. Di Massachusetts, akses ke Program Bantuan Dadah HIV (HDAP) yang dikendalikan oleh kerajaan terbuka untuk pasangan dengan MAGI kurang dari 500% FPL (atau $ 86,200 pada tahun 2020). Dalam pengiraan ini, pasangan ini layak mendapat HDAP.
Sebaliknya, pasangan yang sama tidak akan layak di Texas selagi ambang kelayakan negara ditetapkan pada 200% FPL (atau $ 34,480 pada tahun 2020). Walau bagaimanapun, sebilangan program yang dibiayai secara swasta (lihat di bawah) mungkin ada pada golongan berpendapatan tinggi.
Ikuti Pendekatan Strategik Ketika Memilih Pelan Insurans
Mengusahakan dasar mana yang terbaik untuk anda dan keluarga anda seperti menyusun teka-teki yang tidak sesuai. Sekiranya anda seorang yang hidup dengan HIV, anda biasanya akan mengira premium tahunan andatambahtahunan anda boleh ditolaktambahkos bersama ubat tahunan anda untuk menganggarkan keseluruhan perbelanjaan penjagaan kesihatan anda. Persamaan yang cukup mudah, nampaknya.
Atau inikah?
Memandangkan kos ubat HIV yang tinggi, adalah tidak biasa apabila anda membayar lebih-kurang kos bulanan yang sama tanpa mengira sama ada anda mendapat polisi gaji tinggi premium / rendah dikurangkan / rendah atau premium rendah / potongan tinggi / tinggi dasar bayar bersama.
Ini kerana ubat HIV hampir selalu akan diletakkan pada peringkat ubat "khusus" yang tinggi jika anda mempunyai polisi kos rendah. Dan, walaupun tidak, pemotongan tahunan anda kemungkinan besar akan ditetapkan sehingga anda akan menghabiskan banyak wang sebelum anda dapat mengakses sebarang faedah.
Tetapi tidak selalu berlaku Berikut adalah beberapa petua mudah untuk memilih polisi insurans yang tepat jika anda adalah orang yang menghidap HIV:
- Jangan mengelakkan polisi insurans dadah yang tinggi. Sering kali kita begitu bertekad untuk meminimumkan kos ubat sehingga kita secara automatik menghilangkan polisi yang mempunyai kadar jaminan ubat dari 20% hingga 50%. Dan itu boleh menjadi kesalahan. Sebagai gantinya, ingatlah untuk selalu mencari maksimum yang tersenarai dalam polisi. Dalam beberapa kes, siling boleh ditetapkan sangat rendah (mis. Keluarga $ 2,000 / individu $ 1,000) sehingga anda akan mencapai had tahunan poket anda dalam satu atau dua bulan bermula. Selepas itu, 100% semua kos penjagaan kesihatan akan ditanggung oleh syarikat insurans anda, termasuk semua ubat, ujian makmal, lawatan ke doktor, dan juga perkhidmatan pesakit dalam.
- Periksa untuk mengetahui apakah ada ubat yang boleh ditolak. Walaupun sebahagian besar daripada kita memahami apa yang dapat dikurangkan, ada yang mungkin tidak menyedari bahawa kadang-kadangdua potongandalam satu polisi: satu khusus untuk ubat preskripsi dan satu lagi untuk semua perbelanjaan perubatan yang lain. Dalam kes seperti itu, ubat yang ditolak akan selalu menjadi sebahagian daripada keseluruhan yang boleh ditolak, yang bermaksud bahawa anda dapat mengakses faedah penuh ubat anda lebih awal daripada dengan satu produk yang boleh ditolak. Ini sangat berguna jika ubat HIV anda disenaraikan di peringkat ubat dengan harga lebih rendah.
- Periksa formula ubat untuk kemungkinan penjimatan. Formula ubat dikeluarkan setiap tahun oleh syarikat insurans untuk menentukan tahap mana ubat tertentu berada. Dan ia boleh berbeza dengan ketara dari syarikat insurans ke yang berikutnya. Dalam beberapa kes, pil gabungan mungkin disenaraikan pada peringkat yang lebih tinggi, sementara ubat komponennya disenaraikan pada peringkat yang jauh lebih murah. Ini dapat menjimatkan anda sekiranya kedua-dua ubat tersebut, misalnya, harganya lebih rendah daripada pilihan pil tunggal - terutamanya jika ubat gabungan memerlukan jaminan wang syiling dan pil tunggal hanya memerlukan pembayaran bersama. Dalam hampir semua kes, pembayaran bersama adalah pilihan yang lebih murah jika berkaitan dengan kos ubat HIV.
- Pertimbangkan insurans swasta berbanding perlindungan berdasarkan majikan. Kebijaksanaan umum akan menentukan bahawa insurans kesihatan ("kumpulan") berdasarkan majikan selalu menjadi pilihan yang lebih baik, dengan subsidi syarikat yang jauh melebihi premium bulanan. Dan walaupun benar bahawa premium pekerja rata-rata dalam rancangan kumpulan adalah 143% lebih rendah daripada pelan individu, kos premium yang lebih rendah sering kali menjadi perbelanjaan keseluruhan yang lebih tinggi, terutama bagi orang yang hidup dengan HIV. Lakukan matematik sebelum mengikuti sebarang dasar dan pertimbangkan untuk memilih jika rancangan kumpulan tidak memenuhi keperluan dan anggaran individu anda.
Manfaatkan Manfaat ADAP Terbaik
Program Bantuan Dadah AIDS (ADAP) telah lama dianggap sebagai sumber barisan pertama untuk ubat HIV untuk orang Amerika yang rendah hingga menengah. Sejak dimulakan pada tahun 1987, ruang lingkup program ini telah berkembang dengan banyak, dengan beberapa negeri sekarang menggabungkan perawatan perubatan, ujian makmal, bantuan insurans, dan bahkan terapi pencegahan HIV ke dalam jadwal manfaat mereka.
Seperti program-program lain yang dibiayai oleh persekutuan, kelayakan sebagian besar didasarkan pada pendapatan, ambang batasnya dapat sangat berbeza dari negeri ke negeri. Bukti tempat tinggal dan dokumentasi status HIV diperlukan.
Walaupun kebanyakan negeri akan mengehadkan kelayakan hanya untuk warganegara A.S. dan penduduk yang didokumentasikan, beberapa seperti Massachusetts, New York, dan New Mexico kini telah memberikan bantuan ADAP kepada pendatang tanpa dokumen juga.
Sementara itu, enam negeri A.S. mengehadkan faedah kepada individu atau keluarga yang aset bersih peribadinya jatuh di bawah ambang tertentu, antara kurang dari $ 25,000 di New York State hingga kurang dari $ 4,500 di Georgia.
Ambang kelayakan pendapatan ADAP sekarang digariskan seperti berikut:
- Kurang daripada 200% FPL: Idaho, Puerto Rico, Texas
- Kurang daripada 250% FPL: Utah
- Kurang daripada 300% FPL: Alabama, Indiana, Mississippi, Nebraska, North Carolina, Ohio, South Dakota, Wisconsin
- Kurang daripada 400% FPL: Alaska, Arizona, Arkansas, Connecticut, Florida, Georgia, Hawaii, Iowa, Kansas, Louisiana, Minnesota, Missouri, Nevada, New Hampshire, New Mexico, North Dakota, Oklahoma, Tennessee, Virginia, Washington, Virginia Barat
- Kurang daripada 431% FPL: Montana
- Kurang daripada 435% FPL: New York
- Kurang daripada 500% FPL: California, Colorado, Delaware, District of Columbia, Illinois, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, Michigan, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Vermont, Wyoming
- Kurang daripada 550% FPL: Carolina Selatan
ADAP biasanya dianggap sebagai pembayar pilihan terakhir, yang bermaksud bahawa, melainkan jika anda memenuhi syarat untuk Medicaid atau Medicare, anda perlu mendaftar dalam bentuk insurans swasta atau majikan. (Sebilangan kecil negara menawarkan perlindungan bersubsidi bagi mereka yang tidak dapat membayar dan / atau tidak layak untuk Medicaid.)
Sebelum menggunakan produk insurans, hubungi penyedia ADAP negeri anda untuk mengetahui sama ada anda layak mendapat bantuan. Berdasarkan jenis faedah yang dapat anda akses, anda kemudian boleh memilih perlindungan insurans yang sesuai dengan keperluan individu anda.
Sekiranya, sebagai contoh, kos ubat adalah perbelanjaan tertinggi anda dan anda tidak menjangkakan perbelanjaan kesihatan tahunan utama yang lain, anda mungkin dapat memilih produk insurans dengan premium bulanan yang rendah dan potongan yang lebih tinggi dan luar poket maksimum. Dengan cara ini, anda mungkin hanya perlu membayar ujian darah dua kali setahun dan lawatan doktor, tidak lain.
Sebaliknya, jika anda mempunyai syarat lain yang wujud bersama atau meramalkan perbelanjaan perubatan yang tinggi untuk tahun ini, anda mungkin memerlukan polisi yang menawarkan pemotongan yang lebih rendah atau maksimum di luar poket. Dalam hal ini, ADAP dapat secara signifikan mengimbangi biaya perawatan yang tinggi dan bahkan, dalam beberapa kes, dapat memberikan akses kepada ubat-ubatan yang digunakan untuk merawat penyakit yang berkaitan dengan HIV.
Bahagian bawahnya adalah: bekerjasama dengan wakil ADAP anda dan berikan dia banyak maklumat mengenai faedah polisi anda dan terapi ubat semasa. Dengan cara ini, anda boleh membuat keputusan dengan tepat yang memenuhi anggaran individu dan keperluan penjagaan kesihatan peribadi anda.
Manfaatkan sepenuhnya Bantuan Dadah Pengilang
Untuk mengurangkan perbelanjaan ubat-ubatan HIV, kita cenderung untuk menumpukan perhatian sepenuhnya kepada program persekutuan / negeri dan lupa bahawa bantuan tersedia melalui hampir setiap pengeluar ubat HIV. Ini biasanya ditawarkan sebagai bantuan pembayaran bersama insurans atau program bantuan pesakit (PAP) yang dibiayai sepenuhnya.
Bantuan bayar bersama (bayar bersama) tersedia untuk individu yang diinsuranskan secara peribadi dan menawarkan penjimatan dari mana saja dari $ 200 sebulan hingga bantuan tanpa had setelah pembayaran bersama $ 5 pertama (seperti ubat Edurant, Intelence, dan Prezista).
Proses permohonannya mudah, dan biasanya tidak ada batasan berdasarkan pendapatan. Ini boleh memberi keuntungan yang besar bagi mereka yang membeli insurans baru, yang membolehkan mereka memilih produk dengan kos lebih rendah di mana kos pembayaran ubat atau insurans mereka jatuh di bawah faedah tahunan / bulanan yang ditetapkan.
Misalnya, anda menggunakan ubat Triumeq, yang mana pengeluarnya menawarkan faedah bayar bersama $ 6,000 setiap tahun. Sekiranya Triumeq diletakkan di peringkat ubat yang memerlukan pembayaran bersama, umumnya faedahnya cukup untuk menampung semua kos bayar bersama.
Tetapi, di sisi lain, apa yang boleh anda lakukan jika Triumeq berada dalam tahap yang memerlukan jaminan 20%, 30%, atau 50%? Sekiranya demikian, anda mungkin dapat mencari polisi dengan jumlah maksimum yang rendah. Anda kemudian boleh menggunakan bantuan bayar bersama untuk menampung semua kos ubat sehingga anda mencapai maksimum tahunan, setelah itu semua kos - ubat, sinar-X, lawatan ke doktor - dilindungi 100% oleh syarikat insurans anda.
Pilihan lain adalah program bantuan pesakit HIV (PAP). PAP dirancang untuk memberikan ubat percuma kepada individu yang tidak diinsuranskan yang tidak memenuhi syarat untuk Medicaid, Medicare, atau ADAP. Kelayakan biasanya terhad kepada orang atau keluarga yang pendapatan tahun sebelumnya adalah 500% atau di bawah FPL (walaupun pengecualian dapat dibuat berdasarkan kes demi kes untuk pelanggan Medicare Part D atau individu yang kurang diinsuranskan yang kos penjagaan kesihatannya tidak terjangkau).
PAP selalunya boleh menjadi penyelamat bagi orang yang tinggal di negeri seperti Texas, di mana Medicaid dan ADAP hanya terhad kepada penduduk berpendapatan rendah (iaitu, 200% atau di bawah FPL). Hari ini, kebanyakan PAP tersedia bagi mereka yang tinggal di 500% FPL, tanpa sekatan berdasarkan nilai bersih.
Lebih-lebih lagi, jika perubahan kelayakan negeri tiba-tiba melucutkan kelayakan anda untuk ADAP, anda masih dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan PAP walaupun anda berada di luar ambang pendapatan yang ditetapkan. Pada umumnya, PAP jauh lebih mudah ditangani ketika mengajukan banding dibandingkan dengan pejabat negeri, dan seringkali dapat mengarahkan anda ke program bukan kerajaan lain yang menawarkan bantuan khusus HIV.
Satu Perkataan Dari Sangat Baik
Walaupun kemampuan mampu menjadi kunci kejayaan rawatan, jangan sekali-kali membiarkan harga menentukan pilihan rawatan. Walaupun anda mungkin dapat menjimatkan beberapa dolar dengan melepaskan pilihan satu pil (mis., Atripla) untuk komponen ubat individu (Sustiva + Truvada), perubahan seperti itu tidak boleh dilakukan tanpa berunding langsung dengan doktor yang merawat anda.
Ini benar terutamanya jika anda memutuskan untuk menukar kepada rejimen yang mana komponen ubatnya berbeza dari yang anda gunakan sekarang. Perubahan terapi yang tidak bermotivasi dapat meningkatkan risiko ketahanan ubat pramatang, yang mengakibatkan kegagalan rawatan awal.
Intinya adalah: lebih baik meneroka sepenuhnya semua jalan untuk mendapatkan bantuan sebelum mempertimbangkan perubahan terapi yang berpotensi merosakkan kesihatan anda. Untuk maklumat lebih lanjut, hubungi Alat Bantuan Perubatan bukan untung, yang menghubungkan pesakit ke program bantuan secara percuma, atau HarbourPath, kumpulan bukan keuntungan yang berpusat di Charlotte, North Carolina yang menghantar ubat HIV percuma kepada individu yang berkelayakan dan tidak diinsuranskan.