Dianggarkan 45 peratus daripada semua pekerja industri swasta mempunyai pilihan untuk berpartisipasi dalam rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP) pada tahun 2018, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja A.S. Dengan HDHP datanglah peluang untuk memilih salah satu penyedia akaun simpanan kesihatan terbaik (HSA), dan kami telah mengumpulkan butiran yang anda perlukan untuk memilihnya untuk diri sendiri atau perniagaan anda.
Teruskan membaca untuk mengetahui bagaimana anda boleh memilih syarikat terbaik yang akan membolehkan anda memperoleh faedah bebas cukai dari pelaburan anda.
Pilihan HSA untuk penjimatan tertunda cukai
- Keseluruhan Terbaik: Kesetiaan
- Terbaik untuk Majikan: Pihak Berkuasa HSA
- Terbaik untuk Pilihan Pelan: Lebih jauh
- Terbaik untuk Bayaran Rendah: Bank Amerika Pertama
- Terbaik untuk Pilihan Pelaburan: KesihatanEkuiti
- Terbaik untuk Ketelusan Harga: Meriah
Keseluruhan Terbaik: Kesetiaan
Kesetiaan
Ketahui Lebih LanjutMengapa Kami Memilihnya: Fidelity mendahului senarai dengan bayaran yang sangat sedikit, tanpa minimum akaun, sejumlah pilihan pelaburan, dan perkhidmatan untuk individu dan perniagaan.
Apa yang Kami SukaIndividu tidak membayar yuran pengurusan akaun tanpa minimum akaun diperlukan
Beberapa pilihan pelaburan, termasuk pecahan saham
Kadar faedah adalah 0.01% peratusan hasil tahunan (APY) ke atas deposit tunai
Majikan mempunyai yuran penyimpanan rekod yang mungkin mereka sampaikan kepada pelanggan individu
Fidelity mendapat penghormatan tertinggi untuk perkhidmatannya kepada individu dan perniagaan. Fidelity tidak mengenakan yuran untuk transaksi seperti membuka akaun, memesan kad debit, membuat overdraf akaun, dan menghentikan pembayaran. Fidelity membebankan majikan yuran penyimpanan rekod yang boleh mereka pilih untuk membayar secara langsung atau menyerahkan kepada pekerja. Bayaran ini mencecah $ 48 setiap tahun dan bergantung pada baki dalam akaun HSA seseorang.
Pada kadar 0.01% APY pada deposit tunai (sehingga Februari 2021), kadar faedah Fidelity rendah. Walau bagaimanapun, kadar ini sejajar dengan beberapa penyedia lain di pasaran. Sekiranya anda mahu, anda boleh memilih untuk melaburkan dana HSA anda sebagai usaha untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih tinggi. Sekiranya anda memilih untuk melakukannya, Fidelity mempunyai beberapa pilihan pelaburan. Ini termasuk pilihan yang tidak memerlukan baki minimum dan yang menawarkan pecahan saham, yang membolehkan anda melabur dalam syarikat yang mempunyai stok yang lebih mahal. Anda boleh memilih dari sejumlah dana pelaburan, termasuk dari Wells Fargo, T. Rowe Price, dan banyak lagi.
Deposit Fidelity diinsuranskan FDIC sehingga $ 250,000 setiap akaun. Syarikat ini juga menawarkan platform dan aplikasi mudah alih berasaskan web yang menjadikan akaun anda mudah diakses.
Terbaik untuk Majikan: Pihak Berkuasa HSA
Pihak Berkuasa HSA
Ketahui Lebih LanjutMengapa Kami Memilihnya: Pihak Berkuasa HSA memudahkan majikan dan pekerja untuk mendaftar ke program mereka. Program ini juga merangkumi perkhidmatan sokongan pelanggan dan pendidikan.
Apa yang Kami SukaBahan pendidikan yang disesuaikan untuk syarikat anda
Pasukan khusus untuk perkhidmatan pelanggan majikan
Tiada minimum deposit
Bayaran untuk penutupan akaun ($ 25), pendaftaran kertas ($ 14,99), dan pembukaan akaun manual ($ 20)
Mesti mempunyai deposit sekurang-kurangnya $ 1,000 untuk melabur
Walaupun Pihak Berkuasa HSA menawarkan banyak faedah positif untuk individu, syarikat itu sangat menonjol bagi majikan kerana menawarkan pasukan yang berdedikasi dan menyesuaikan bahan pendidikan untuk perniagaan anda untuk membantu pekerja anda memahami cara menggunakan HSA mereka dengan sebaik-baiknya. Di samping itu, syarikat ini menawarkan beberapa alat yang membuat penyediaan akaun pekerja anda semudah mungkin, seperti kalkulator dalam talian dan banyak persembahan pendidikan.
Proses pendaftaran yang mudah dapat meningkatkan kepuasan pekerja terhadap rancangan insurans mereka. Pihak Berkuasa HSA tidak mempunyai syarat baki minimum untuk majikan atau individu yang mempunyai HSA.
Pada kadar 0.01% untuk deposit hingga $ 4,999.99, kadar faedah Pihak Berkuasa HSA adalah serupa dengan syarikat lain. Walau bagaimanapun, syarikat itu menawarkan kadar peratusan tahunan (APR) hingga 0.50% untuk pelaburan sebanyak $ 50,000 atau lebih (pada Februari 2021).
Di pihak individu, terdapat beberapa bayaran yang boleh dipilih oleh syarikat lain untuk mengetepikan. Ini termasuk bayaran pendaftaran kertas sebanyak $ 14,99 dan yuran penutupan akaun sebanyak $ 25. Sekiranya anda memilih untuk menggunakan laman web pelaburan mereka, ia akan dikenakan biaya $ 36 per tahun.
Terbaik untuk Pilihan Pelan: Lebih jauh
Lebih jauh
Ketahui Lebih LanjutMengapa Kami Memilihnya: Lebih jauh lagi menawarkan tiga jenis HSA sehingga anda mempunyai kekuatan untuk memilih bagaimana anda ingin menguruskan akaun anda.
Apa yang Kami Suka
Menawarkan tiga jenis akaun HSA
Kadar faedah sedikit lebih tinggi daripada kebanyakan penyedia lain
Anda mesti mempunyai deposit $ 1,000 sebelum anda melabur
Lebih banyak yuran yang berkaitan dengan akaun, seperti yuran perkhidmatan akaun
Sekiranya anda tidak merasa seperti satu pelanggan yang sesuai untuk HSA, lebih lanjut mungkin merupakan pilihan akaun untuk anda. Mereka menawarkan tiga jenis akaun HSA: Premium Lebih Lanjut, Nilai Lebih Lanjut, dan Pilihan Lebih Lanjut. Akaun Nilai Lanjut adalah pilihan paling murah, dengan kos $ 1 sebulan.
Setiap jenis akaun memperoleh kadar faedah yang lebih tinggi daripada penyedia HSA lain yang kami kaji. Sebagai contoh, dengan HSA Premium Lanjutan yang mengenakan $ 4 sebulan, anda mempunyai kadar peratusan tahunan sebanyak 0.35% untuk pelaburan $ 2,499 dan lebih rendah. Kadar peratusan maksimum yang ditawarkan adalah 0.70% untuk Premium Lebih Lanjut dengan pelaburan lebih dari $ 25,000 (pada bulan Februari 2021).
Anda boleh menilai harga dan kadar faedah Lebih Lanjut untuk menentukan yang paling sesuai untuk anda. Selanjutnya tidak mengenakan bayaran untuk beberapa perkhidmatan, termasuk pembukaan / penutupan akaun, menghentikan pembayaran, atau memesan kad debit pengganti. Walau bagaimanapun, Lebih jauh memerlukan lebih banyak bayaran daripada beberapa penyedia yang membuat senarai kami. Sebagai contoh, terdapat bayaran perkhidmatan akaun tahunan sebanyak $ 18.
Kami juga menyukai "Pusat Pembelajaran" syarikat yang menampilkan alat pendidikan mengenai pelbagai topik yang berkaitan dengan pelaburan dan HSA. Sekiranya anda tidak pasti dari mana hendak memulakan HSA, bahan pusat ini akan membantu.
Terbaik untuk Bayaran Rendah: Bank Amerika Pertama
Bank Amerika Pertama
Ketahui Lebih LanjutMengapa Kami Memilihnya: Tidak ada bayaran untuk membuka dan menyelenggara akaun, ditambah dengan kadar faedah yang tinggi.
Apa yang Kami SukaMinimum $ 0 untuk membuka akaun
Tanpa bayaran bulanan untuk mengekalkan akaun
Kadar faedah 0.075% setiap suku tahun atau sehingga 0.30%
Mesti mempunyai baki akaun $ 1,000 untuk melabur
Bayaran bulanan $ 3.95 jika anda menerima penyata kertas
First American Bank adalah sebuah bank persendirian yang terletak di Illinois. Namun, mereka menawarkan HSA mereka di seluruh negara bersama dengan perkhidmatan pelanggan yang diperibadikan dan bayaran yang rendah untuk pelanggan. Tidak ada bayaran untuk membuat akaun atau mengekalkannya, dan anda akan menerima kad debit Mastercard percuma yang boleh anda gunakan untuk membuat pembayaran di pejabat doktor anda.
Anda mesti mempunyai sekurang-kurangnya $ 1,000 dalam akaun anda untuk melabur dengan First American Bank. Walau bagaimanapun, walaupun anda tidak melabur, kadar faedahnya sedikit lebih tinggi daripada banyak syarikat yang kami kaji. Harga berkisar antara 0.09% hingga 1.00% APR berdasarkan dana di akaun anda.
First American Bank menawarkan portal dalam talian dan aplikasi yang dipanggil FAB Health. Mereka diinsuranskan FDIC, jadi wang anda dilindungi hingga $ 250,000. Namun, seperti semua akaun, pendapatan pelaburan tidak dilindungi.
HSA bank tidak sepenuhnya tanpa bayaran. Anda akan membayar $ 3.95 sebulan jika anda memilih untuk menerima penyata kertas.
Terbaik untuk Pilihan Pelaburan: KesihatanEkuiti
KesihatanEkuiti
Ketahui Lebih LanjutMengapa Kami Memilihnya: HealthEquity menawarkan nasihat pelaburan yang mudah difahami, kemampuan untuk menguruskan portfolio pelaburan anda, atau memilih pilihan "AutoPilot" di mana pakar pelaburan mereka membantu menguruskan portfolio anda.
Apa yang Kami SukaNasihat dan pilihan pelaburan yang mudah difahami
Banyak dana bersama VanGuard untuk digunakan sebagai kenderaan pelaburan
Bakinya melebihi $ 2,000 sebelum anda boleh melabur dalam dana bersama secara percuma
Mesti membayar yuran bulanan untuk melabur dalam dana bersama sekiranya baki akaun anda kurang dari $ 2,000
Sekiranya anda melihat HSA anda sebagai pelaburan atau hanya ingin memanfaatkan sepenuhnya wang yang anda masukkan, HealthEquity adalah pilihan yang baik untuk anda. Ia menawarkan tutorial berguna dalam bentuk video dan panduan dalam talian di laman web mereka mengenai potensi pelaburan di HSA anda yang dapat membuat anda merasa bijak dari segi kewangan.
HealthEquity juga memberi anda potensi untuk memilih dua laluan untuk melaburkan wang anda: memilih dana bersama VanGuard anda sendiri atau menggunakan pilihan "AutoPilot" mereka di mana algoritma mereka menguruskan portfolio anda. Vanguard adalah penyedia dana bersama terbesar di dunia dan menguruskan berbilion-bilion dolar, yang membantu memberi jaminan keselamatan kepada pelaburan anda.
Walau bagaimanapun, penting untuk diingat bahawa anda mesti mempunyai sekurang-kurangnya $ 2,000 dalam HSA anda sebelum anda boleh melabur dalam dana bersama tanpa membayar. Sekiranya anda mempunyai kurang dari $ 2,000 dalam akaun anda, anda masih boleh melabur tetapi mesti membayar yuran bulanan.
HealthEquity melayani individu dan syarikat; lebih daripada 100,000 organisasi menggunakan perkhidmatan HSA mereka. Mereka adalah pilihan "penjaga" HSA bukan bank yang menawarkan perkhidmatan pelanggan 24 jam sehari, 7 hari seminggu. Sekiranya mendaftar sebagai individu, anda boleh mendaftar pada bila-bila masa. Sekiranya mendaftar dengan syarikat, anda mesti menunggu tempoh pendaftaran terbuka anda.
Ciri tambahan lain yang ditawarkan HealthEquity termasuk kad debit yang boleh anda gunakan untuk lawatan doktor dan farmasi serta aplikasi mudah alih untuk menguruskan akaun anda.
Terbaik untuk Ketelusan Harga: Meriah
Meriah
Ketahui Lebih LanjutMengapa kami memilihnya: Lively menyenaraikan jadual bayarannya di laman webnya dan mengenakan bayaran $ 0 sebulan untuk individu yang tidak memerlukan baki minimum.
Apa yang Kami SukaBayaran $ 0 sebulan tanpa baki minimum untuk individu
Menyediakan senarai penuh yuran, yang kebanyakannya adalah $ 0
Tiada syarat baki akaun minimum
Kadar faedah lebih rendah pada kadar peratusan tahunan 0.01 peratus pada baki tunai
Laman web mengandungi maklumat pendidikan dan syarikat yang minimum
Lively menamakan dirinya sebagai "akaun simpanan kesihatan moden" kerana syarikat berusaha untuk memastikan pelanggan menggunakan faedah maksimum akaun mereka. Salah satu cara untuk mencapainya adalah dengan menjaga harga tetap rendah dan setegas mungkin. Mereka menyenaraikan menu yuran di laman web mereka, yang kebanyakannya percuma, termasuk pemindahan dana, kad debit, dan lebihan yuran sumbangan.
Individu yang membuka akaun Lively membayar $ 0 sebulan tanpa syarat baki minimum. Mereka juga memiliki akses percuma ke pelaburan, jika dikehendaki. Sekiranya individu ingin mendapatkan pelaburan Portfolio Berpandu, yuran tahunan adalah 0.50%. Majikan yang menggunakan Lively membayar $ 2.95 setiap pekerja setiap bulan. Lively diinsuranskan oleh FDIC melalui rakan banknya, Choice Financial.
Laman web Lively menyajikan gambaran "just-the-fakta" pada persembahan mereka. Tidak ada banyak halaman tambahan dengan nasihat atau sumber untuk mengetahui lebih lanjut mengenai syarikat itu. Walau bagaimanapun, sebilangan pengguna akan menikmati pendekatan ringkas ini untuk memilih syarikat penerbangan HSA.
Keputusan Akhir
Syarikat HSA berbeza dalam kadar faedah, yuran, dan perkhidmatan pelanggan mereka. Memilih yang tepat untuk anda atau pekerja memerlukan pertimbangan yang teliti terhadap faktor-faktor ini dan faktor lain untuk memaksimumkan pelaburan anda dan meminimumkan kos di luar poket.
Bandingkan Penyedia
Soalan Lazim
Bagaimana HSA berfungsi?
Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) adalah sebahagian pelan insurans, sebahagian akaun simpanan. Untuk memiliki HSA, anda mesti mempunyai pelan kesihatan (HDHP) yang boleh ditolak tinggi. Untuk tahun 2020, potongan ini adalah minimum $ 1.400 untuk seorang individu dan $ 2.800 untuk sebuah keluarga, menurut HealthCare.gov. Kelebihan jenis pelan ini adalah bahawa potongan boleh menjadi rendah, dan anda boleh menggabungkan pelan dengan HSA untuk mengalami penjimatan cukai dan memperoleh faedah.
Potongan minimum untuk HDHP berbeza setiap tahun. Anda boleh menyumbang dolar yang tidak dikenakan cukai ke HSA anda, kemudian gunakan dolar ini untuk membayar perbelanjaan kesihatan yang akan ditolak yang lebih tinggi.
Bahagian "akaun simpanan" dari HSA bermaksud dana yang anda sumbangkan kepada HSA anda berpotensi memperoleh faedah dari masa ke masa. Oleh kerana dana HSA bergulir dari tahun ke tahun (dan pendapatannya tidak dikenakan cukai), anda mungkin dapat menggunakan akaun HSA untuk menghasilkan wang dan membayar lebih sedikit cukai.
Baik majikan dan individu boleh menyumbang kepada HSA. Sekiranya majikan anda memberikan sumbangan kepada HSA anda, ini tidak disenaraikan sebagai pendapatan, menurut IRS.
Apakah Penyedia Akaun Simpanan Kesihatan?
Penyedia HSA merangkumi syarikat insurans yang mungkin menawarkan HSA bersama dengan rancangan insurans mereka. Juga, bank dan beberapa institusi kewangan mungkin juga menawarkan HSA yang bebas dari polisi insurans anda. Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) memanggil syarikat-syarikat ini sebagai "pemegang amanah HSA."
Sebaik sahaja anda memilih penyedia HSA (walaupun majikan anda sekarang mencarum), akaun itu mudah alih. Ini bermaksud bahawa anda boleh menyimpan akaun walaupun anda menukar pekerjaan atau bersara.
Apakah Kos Luar Saku Yang Dikaitkan Dengan Penyedia Akaun Simpanan Kesihatan?
Anda tidak boleh menggunakan HSA anda untuk membayar premium insurans yang berkaitan dengan HDHP anda. Oleh itu, anda perlu membayar premium anda dari wang saku menggunakan wang yang dikenakan cukai.
Walau bagaimanapun, ketika menyangkut HDHP yang digabungkan dengan HSA, wang yang anda bayar untuk ditolak masih secara teknikal tidak ada. Walau bagaimanapun, wang yang dibayar menggunakan HSA tidak dikenakan cukai.
Adakah Terdapat Pengecualian untuk Wang Yang Boleh Digunakan?
Anda boleh menggunakan dana di HSA anda untuk membayar perkhidmatan seperti:
- Insurans Bersama
- Pembayaran
- Deductibles
Walau bagaimanapun, anda biasanya tidak dapat menggunakan dana HSA untuk membayar premium insurans.
Apabila anda mencapai usia 65 tahun, anda boleh menggunakan akaun HSA anda untuk perbelanjaan yang diinginkan. Namun, jika ini bukan perbelanjaan perubatan, anda akan membayar cukai pendapatan atas dana yang digunakan. Manfaat pengeluaran ini dari akaun persaraan adalah bahawa tidak ada minimum dana yang boleh anda keluarkan dari HSA anda pada atau selepas usia 65 tahun.
Adakah HSA Bebas Cukai?
Wang yang anda sumbangkan kepada HSA tidak dikenakan cukai. Sebaik-baiknya, pendekatan ini akan membantu anda menjimatkan wang sehingga anda dapat menggunakan dolar tanpa cukai dalam HSA anda untuk membayar perbelanjaan perubatan yang berkelayakan.
Oleh kerana dana ini tidak dikenakan cukai, ada had berapa banyak yang boleh anda sumbangkan kepada HSA. Untuk tahun 2021, jumlah ini adalah $ 3,600 untuk perlindungan individu (diri) dan $ 7,200 untuk perlindungan keluarga.
Salah satu aspek HSA yang berbeza dari beberapa akaun serupa yang lain, seperti Akaun Perbelanjaan Fleksibel, adalah bahawa dana HSA dapat disalurkan setiap tahun. Sekiranya anda tidak menggunakan wang tanpa cukai yang anda sumbangkan, wang tersebut akan terus mendapat faedah dari HSA anda dan anda boleh menggunakannya di lain waktu jika dikehendaki. Pendapatan atau faedah dari HSA dikumpulkan secara bebas cukai.
Siapa yang Boleh Menggunakan HSA?
HSA adalah untuk mereka yang mempunyai rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi. Ini adalah rancangan yang mempunyai pemotongan minimum sebagaimana yang ditetapkan oleh kerajaan persekutuan setiap tahun. Pada tahun 2020, rata-rata HDHP yang ditolak adalah $ 5,316, menurutJurnal Persatuan Perubatan Amerika (JAMA).
Untuk memenuhi syarat untuk HSA, anda mesti memenuhi syarat berikut yang digariskan oleh IRS:
- Mempunyai perlindungan insurans di bawah HDHP
- Tidak mempunyai liputan kesihatan lain selain yang dibenarkan oleh IRS (seperti rancangan ubat preskripsi)
- Tidak boleh mendaftar di Medicare
- Tidak bergantung pada penyata cukai orang lain
Juga, HSA adalah untuk individu sahaja. Pasangan atau keluarga tidak boleh mempunyai akaun HSA bersama.
Metodologi
Kami mengkaji 15 syarikat yang menawarkan HSA kepada individu dan majikan sebelum menyempitkan bidang ini kepada enam. Pertimbangan merangkumi yuran pelanggan, suku bunga, dan peluang pelaburan. Kami juga mempertimbangkan perkhidmatan pelanggan dan alat pendidikan berasaskan web dan aplikasi ketika membuat pilihan akhir.
.jpg)
.jpg)
-syndrome-overview.jpg)